Добровольно в СФР

Россияне, использующие специальный налоговый режим, занимаются почти 140 видами деятельности. Наиболее популярные – это услуги такси, ремонтные и маркетинговые услуги, продажа продукции собственного производства, аренда квартир. Также самозанятыми часто являются кинологи, грумеры, диетологи, аниматоры, массажисты, стилисты, экскурсоводы и люди других профессий.

Налоговая нагрузка для самозанятых составляет четыре процента от расчетов с физическими лицами и шесть – с юридическими и индивидуальными предпринимателями. Кроме того, имеющие специальный налоговый режим могут не платить обязательный страховой взнос. Это и плюс, и минус. Минус может быть в том, что не начисляется трудовой стаж. А значит, самозанятые не смогут получать пенсию по старости, если только не решат добровольно присоединиться к пенсионному страхованию.

Чтобы заработать стаж для назначения пенсии, необходимо самостоятельно подать заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в Социальный фонд России (СФР). А после регистрации там и получения регистрационного номера страхователя в СФР платить страховой взнос. Минимальная сумма за 2023 год составит 42 878,88 рубля. Если общая сумма уплаченных страховых взносов в течение календарного года будет меньше фиксированного размера, то в страховой стаж зачтется лишь период, пропорциональный оплаченным страховым взносам.

С помощью НПФ

Но имеется возможность самостоятельно копить себе на пенсию, в том числе и на дополнительную. Сделать это можно с помощью негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Вы делаете в один из них отчисления, а фонд инвестирует эти средства, чтобы они не обесценивались со временем.

Доходность таких вложений может быть выше, чем в случае накоплений на государственную пенсию. Связано это с тем, что для дополнительных пенсий НПФ имеют право выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более прибыльные финансовые инструменты. Сбережения застрахованы.

Причем размер компенсации с мая этого года увеличен в два раза – до 2,8 млн рублей. Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится или у него отзовут лицензию, деньги возместит государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Клиентам НПФ компенсируются как взносы, так и зафиксированный на счете инвестиционный доход. Если предполагается отложить на старость больше 2,8 млн рублей, возможно, стоит распределить их по нескольким негосударственным пенсионным фондам.

Если человек только копил на негосударственную пенсию, АСВ переведет ему всю сумму с пенсионного счета в пределах 2,8 млн рублей. В случаях, когда пенсия уже выплачивалась, человек так и будет ее получать, просто из другого фонда, который назначит АСВ. По новому закону государство гарантирует ежемесячные выплаты в пределах четырех социальных пенсий по старости, этот лимит вырос вдвое. Но если клиент НПФ получал больше, размер выплат может увеличиться только после окончания процедуры его банкротства или ликвидации.

Новый закон коснулся лишь дополнительных пенсий. Если человек хранит в негосударственном пенсионном фонде отчисления на государственную пенсию, то в случае проблем у фонда Агентство по страхованию вкладов возместит все взносы в полном объеме. Правда, возврат инвестиционного дохода, который удалось заработать фонду, не гарантирован.

Проверяйте страховую

И хотя добровольные сбережения застрахованы, инвестиции – это риск, поэтому перед тем, как заключать договор с НПФ, надо посмотреть, насколько он надежный. Для этого проверьте на сайте Банка России cbr.ru, есть ли у фонда лицензия. Обратите внимание на срок существования фонда: чем дольше, тем лучше.

Также стоит поинтересоваться количеством клиентов и объемом пенсионных средств в управлении. Все эти данные можно найти на сайте регулятора в разделах «Статистика» – «Пенсионные фонды и коллективные инвестиции». Важно узнать владельца: если это, например, крупный банк, то процент финансовой устойчивости повышается.

Итоговая сумма на пенсионном счете сильно зависит и от доходности вложений. Поэтому стоит заранее оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги и в какие финансовые инструменты – акции, облигации, государственные ценные бумаги. Сравните на сайте Банка России, какова доходность инвестиций у разных фондов. Имейте в виду, что все фонды показывают общий доход от инвестиций, до вычета комиссионных и других платежей. Чистую прибыль, зачисляемую на счета клиентов, можно увидеть на сайтах самих НПФ. И учитывайте, что инвестиционные успехи в прошлом – это не гарантия такой же доходности в будущем.

Внимание на договор

Выбирая НПФ, выясните условия пенсионных продуктов: сроки выплат, периодичность взносов и так далее. Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, вам вернут деньги без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли. Порядок досрочного возврата сбережений должен быть прописан в договоре.

Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. Правила наследования определяет также договор с фондом. Если передача сбережений допускается, вы сами определяете список наследников и их доли при составлении договора с НПФ. Можно не прописывать в договоре всех поименно, а просто указать, что пенсионные сбережения получат ваши наследники по закону.

Бывают договоры, в которых никакие наследники не упоминаются. Если после смерти на вашем счете останутся деньги, они перейдут в собственность фонда.

Дарья Светланова

Фото из открытых источников