Средний размер микрозайма, или «займа до зарплаты», в последнее время растет. Как сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), куда стекается информация от микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов, в первый летний месяц нижегородцы стали брать суммы в среднем почти на 200 рублей больше, чем в мае. А Нижегородская область попала в топ-30 и заняла 11-е место среди российских регионов по объемам выданных микрокредитов.
На что обращать внимание, заключая договор с МФО? Об этом в нашем материале.
Выбирайте кредитора
Ни для кого не секрет, что кредиты в микрофинансовой организации очень дорогие, так как ставка там значительно больше, чем в банке. Как отмечают в Центробанке, максимальная процентная ставка по краткосрочному займу до 1 года не должна превышать 1% в день, или 365% годовых. А это 30% в месяц.
Именно поэтому специалисты по финансовой грамотности советуют сначала решить, действительно ли необходимо брать кредит в МФО. По их словам, это стоит делать только в случае, если сумма нужна небольшая, срочно и на короткий срок. Иначе, даже если вы взяли пять тысяч рублей, через три месяца при ставке 1% в день придется отдать практически двойную сумму.
– Перед тем как занимать, обязательно сравните несколько предложений в разных микрофинансовых организациях (МФО). Пусть на это уйдет больше времени и сил, но, возможно, это сэкономит вам значительную сумму, – посоветовал заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев. – Затем продумайте срок займа. Составьте график ожидаемых поступлений, из которых вы планируете выплачивать задолженность. Худший вариант – это занимать для покрытия уже существующих долгов.
Узнайте репутацию
Как отмечают специалисты, МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Однако среди россиян услуга быстрого займа также стала пользоваться спросом. Правда, именно она чаще всего становится причиной попадания в долговую яму.
Мониторинг, проведенный в конце 2018 года, в том числе и в нижегородском регионе, показал, что у 26% заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход, а у 33% заемщиков превышает половину ежемесячного дохода. Соответственно регулярные платежи в некоторых случаях составляют до 100% дохода заемщиков. Причем женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом об МФО. Надзирает за некредитной финансовой организацией Банк России. Но происходит это только в том случае, если МФО работает легально. А если нет, то права заемщика, как правило, не соблюдаются. Поэтому перед тем, как брать заем, важно проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО.
Реестр составляется Центробанком России. Чтобы найти организацию, на главной странице сайта cbr.ru надо зайти в раздел «Проверить финансовую организацию», в «Справочнике финансовых организаций» написать ее название, ОГРН, ИНН или регистрационный номер. Кроме того, специалисты советуют проверить ее членство в саморегулируемой организации, а также найти отзывы клиентов. Объективные отзывы, как считают в Роспотребнадзоре, лучше поискать на специализированных сайтах потребителей, например ozpp.ru или banki.ru.
Читайте договор
В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке должна быть обязательно указана полная стоимость займа в процентах годовых. После этого в табличной форме – индивидуальные условия кредита. Там могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам придется вернуть.
– Многие не читают договор полностью, – отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. – Чтобы избежать плачевных последствий, нужно обратить внимание на полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по займу, виды и суммы дополнительных договоров или платежей по займу, а также на неустойки, штрафы и пени. Если какие-то из этих данных не прописаны или вам отказываются их предоставить, это повод задуматься о добросовестности микрофинансовой организации
Также обратите внимание, что информация о компании в договоре должна полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. При изучении договора следует убедиться, что его положения не нарушают законные права заемщика.
Права потребителя
Так, по данным Роспотребнадзора, заемщик имеет право бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения, требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются. Кроме того, получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей, подавать иск к МФО по месту своего жительства, требовать исключения пунктов договора, нарушающих закон.
Микрофинансовая организация не может брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности, ставить условием выдачи займа подписание других договоров или приобретение других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении, ограничивать право на досрочное погашение займа.
Если что-то пошло не так, за помощью можно обратиться в Управление Роспотребнадзора, Банк России и к финансовому омбудсмену. Подать обращение – на официальном сайте finombudsman.ru.
Дарья Светланова
Фото из интернета
