Условия
По закону от 3 апреля 2020 года № 106 отсрочку платежа по кредиту могут получить россияне, чей доход по сравнению со средним доходом за прошлый год снизился на 30%. Причем они должны это документально подтвердить.
Но… желающий отсрочки платежа, даже если он соответствует первому условию, должен «пролезть» в узкие максимальные размеры кредита, которые дают на нее право. В настоящее время максимальный размер ипотечного кредита, с которым заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, составляет 2 млн рублей. Исключение – Москва (там кредитный потолок 4,5 млн рублей), Московская область, Санкт-Петербург, а также субъекты Российской Федерации, входящие в состав Дальневосточного федерального округа (там лимит по ипотеке 3 млн рублей).
Минимальный размер по кредитным картам – 100 тысяч рублей, а по автокредитам – 600 тысяч рублей. Если у тебя потребительский кредит, который ты взял как физическое лицо, то право на отсрочку получат те, кто занял не больше 250 тысяч рублей. А если потребительский кредит взят индивидуальным предпринимателем, то максимальная сумма составит 300 тысяч рублей.
Почему так мало?
По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, правительство, принимая постановление, брало за основу средние значения по кредитам, которые имеются на рынке. Так, по кредитным картам среднее значение 36–40 тысяч рублей, поэтому 100 тысяч рублей покрывает значительную часть взятых кредитов.
– Если говорить о потребительских кредитах, то среднее значение – 180 тысяч рублей, установлена планка в 250–300 тысяч рублей, – заметил спикер Госдумы РФ. – Основная часть кредитов этим значением покрывается.
А вот средний автокредит – 790 тысяч рублей. Планка в 600 тысяч установлена, как заметил Анатолий Аксаков, по всей видимости, из-за того, что решено поддерживать самую малоимущую часть населения, которая покупает дешевые автомашины.
Его слова подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По данным 4 тысяч кредиторов, передающих туда сведения, доля ипотечных кредитов в России, которые подпадают под возможность получения кредитных каникул, составляет 65,54%. В Нижегородской области чуть меньше – 63,6%.
– Важно отметить, что в подавляющем большинстве регионов России доля ипотечных заемщиков, подпадающих под новые условия кредитных каникул, превышает 50%, – говорится на сайте НБКИ. – Самые большие доли заемщиков, которые могут претендовать на кредитные каникулы, зафиксированы в регионах Дальневосточного федерального округа – Республике Бурятия (89,8%), Забайкальском крае (86,9%), Еврейской АО (85,9%), а также в Амурской (85,1%) и Магаданской (82,0%) областях. При этом наименьшие доли заемщиков, имеющих возможность получить льготный период, отмечены в малонаселенных Ямало-Ненецком АО (29,9%), Ненецком АО (35,9%) и Ханты-Мансийском АО (36,3%). В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге доля таких заемщиков составляет 64,9, 56,4 и 67,9% соответственно.
Те ипотечники, кто не попал в узкий «коридор» нового закона о кредитных каникулах, могут воспользоваться кредитными каникулами, принятыми в прошлом году. Там размер кредита варьируется до 15 млн рублей.
Какие документы?
Многие скажут: о каких кредитных каникулах можно говорить, если мы сидим в самоизоляции? Законодательство это тоже учло: документы можно предоставить не сразу, а в течение 90 дней после подачи заявления.
Кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода. Но если подтверждения не будет, льготный период отменят, образуется длительная просроченная задолженность, а за весь срок кредитных каникул начислят штрафы и пени. Это негативно повлияет на кредитную историю. Поэтому в интересах заявителя предоставить документы как можно раньше.
Как? Это лучше уточнить в организации, где брали кредит. Это может быть банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив.
Например, в пресс-службе Сбербанка России нам сообщили, что для получения отсрочки россиянам нужно предоставить документ, который отражает причину падения доходов. Это может быть больничный лист, есть возможность предоставить его в электронной форме, документ о подтвержденном диагнозе COVID-19, трудовая книжка с отметкой об увольнении или официальные документы от работодателя об изменении условий или режима работы и оплаты труда.
Подать заявку на кредитные каникулы можно на сайте банка в разделе «Кредиты – Реструктуризация». К заявке нужно прикрепить фотографию, скан паспорта и подтверждающий документ. После этого ждать решения банка. Заявка рассматривается до десяти рабочих дней.
Взять справку о доходах за предыдущий год можно, не покидая квартиру, прямо на сайте налоговой службы. Больничный лист сейчас тоже может быть оформлен в электронном виде.
Если человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит, то кредиторы смогут оценить доходы заемщика и без налоговой. И надо сказать, что это плюс, потому что доверия ему будет больше. Соответственно кредитные каникулы могут одобрить быстрее.
Не обольщайтесь!
По поводу кредитных каникул не стоит испытывать иллюзий. Это не прощение долга, а лишь отсрочка платежа. Более того, проценты по кредиту начисляться все равно будут.
Так, по ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.
Перед окончанием каникул вы получите новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.
Но, пока вы были на «каникулах», на сумму основного долга вам начислят еще проценты, так как вы продолжали пользоваться заемными деньгами. Их должны выделить в отдельный долг, гасить который вы будете в зависимости от вида кредита. Например, по кредитной карте обязанность погашения наступает в течение в течение 720 дней.
Подготовила Дарья Светланова
Фото из интернета
