Легкие деньги?
Многие банки предлагают кредитку, по которой проценты можно не платить несколько месяцев. Казалось бы, очень удобно: сначала тратишь, с дохода долг отдаешь, и все. Легкие деньги!
Оформляя кредитную карту, каждый из нас надеется, что он точно не будет платить за использование заемных средств. Но эксперты по финансовой грамотности предупреждают: по статистике банков, в течение первого года пользования кредитными картами около 78 процентов клиентов выходят за рамки беспроцентного периода.
В таком случае они начинают приносить прибыль кредитной организации. А проценты по кредитным картам часто даже выше, чем, например, по потребительскому кредиту.
Что такое грейс-период
Грейс-период – это льготный период по кредитному договору, в течение которого проценты за пользование деньгами не начисляются. Обычно он включает в себя время, когда вы делаете покупки (чаще всего месяц), и платежный период, когда нужно вернуть деньги.
Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период. Но в это время вам все равно придется погасить какую-то часть долга либо у этой карты может быть ограничен функционал. Например, ею вы сможете платить только у партнеров банка. Поэтому, прежде чем оформить карту, надо внимательно изучить условия.
Как рассчитать
Для этого важно понимать, с какой даты начинается льготный период и какова схема расчета. Например, грейс-период составляет 56 дней. Срок совершения покупок отсчитывается с момента активации карты и длится 31 день. Еще 25 дней клиент получает на погашение задолженности без процентов.
Есть и другая схема, по которой первая покупка оказывается активирующей, а льготный период для последующих сокращается, потому что отсчет ведется от первой. И тут важно не перепутать, чтобы не вписаться в немаленькие платежи, как это часто бывает.
К примеру, вы открыли карту 1 октября, а первую покупку совершили только 20 октября. Вы думаете, что с 20 октября у вас есть 56 дней льготного периода: 31 день расчетного времени и 25 дней платежного. Соответственно до 14 декабря вам нужно внести платеж. А вот и нет: расчетный период у вас закончится 31 октября, а платежный – 25 ноября. С 26 ноября начнут капать проценты.
Правила выбора
Чтобы не ошибиться, важно изучить, с какой даты и как считается льготный (грейс) период. Также обратите внимание, за какие услуги берется комиссия. Это может быть снятие наличных, перевод в другой банк или даже на свою дебетовую карту в этом же банке. Есть ли платеж за СМС? Как считают эксперты, самый экономный способ использования кредитной карты – расплачиваться ею за покупки и услуги в обычных и интернет-магазинах.
В стоимость кредитки может «вшиваться» и услуга страхования, например на случай непредвиденных обстоятельств. От нее можно отказаться. Многие считают, если не пользоваться кредитной картой, то и платить за ее обслуживание не надо. Но… если ваша карта активирована, платить за нее кредитору все равно придется. Даже если вы воспользовались ею всего один раз, быстро вернули долг и убрали пластик из кошелька.
Бывает, что банк не берет плату за годовое обслуживание в первый год, но может взять за последующие. Кроме того, термин «годовое обслуживание» не обязательно значит, что вы платите за пользование картой только раз в год. С вас могут списывать за годовое обслуживание раз в месяц, например, по 1/12 суммы. Если в договоре прописано, что карта бесплатна, это может компенсироваться высоким процентом за пользование кредитом.
Если вы не сможете соблюдать график платежей, узнайте, какие грозят штрафы и пени по условиям договора. По закону, размер неустойки (штрафа, пени) должен быть не более 20 процентов годовых или 0,1 процент за каждый день просрочки платежа (в зависимости от того, начисляются ли по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств).
Выбирая карту, изучите бонусные программы, которые предлагает банк, и оцените, полезно вам это предложение или нет. Например, если у вас нет машины, вряд ли вам понадобится скидка на услуги АЗС. Зато если вы часто летаете, вам пригодятся бонусные мили.
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
Важно
Подводные камни кредитных карт:
‣ Отсутствие жестких сроков погашения, что позволяет использовать кредитную карту снова и снова – даже если просрочен грейс-период.
‣ Высокие процентные ставки могут превратить небольшой долг в большую проблему, особенно если платежи не совершаются в срок.
‣ Штрафы за просрочки платежей и списание ежемесячной комиссии за использование карты.
‣ Дополнительные комиссии за снятие наличных или перевод на карту другому человеку.
‣ Увеличение кредитного лимита также может создать дополнительные проблемы для тех, кто не может контролировать свои расходы. Когда человек платит картой, он не ощущает реальных трат.
Кстати
В настоящее время существуют разного рода гибридные кредитно-дебетовые карты. Точнее, кредитки, позволяющие не только пользоваться заемными деньгами банка, но и хранить собственные деньги и рассчитываться ими. Просто такие карты привязаны к двум счетам.
А еще есть овердрафтные карты. Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт – по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Такая карта – это симбиоз кредитной и дебетовой. За основу берется дебетовая карта, а уже к ней добавляется кредитный лимит. Это значит, что если вы потратили все ваши средства, можно перейти на заемные и тратить их в пределах установленной суммы.
Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период, крайне невыгодно.
