Небанковские продукты

Полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) – это финансовый продукт, который сочетает страхование жизни человека и возможность получить дополнительный доход. Доход происходит за счет инвестирования части внесенных в страховую компанию средств в различные финансовые инструменты. Это облигации или акции разных компаний из различных секторов экономики, драгоценные металлы и так далее.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения предполагает соглашение между фондом и его вкладчиком, где последний платит пенсионные взносы, а фонд обязуется выплатить участнику договора дополнительную пенсию. При этом сколько платить и через какое время, определяете вы сами.

Фонд инвестирует ваши деньги в разные финансовые инструменты, от которых вы чисто теоретически должны получить прибыль. Будет ли она? Зависит от профессионализма «управляющих». Именно поэтому специалисты, прежде чем что-то вложить, советуют перед заключением договора внимательно фонд изучить. Важно понять, куда фонд будет вкладывать деньги, которые ему доверите.

ПИФы (паевые инвестиционные фонды) – это, по сути, доверительное управление вашими деньгами. Компания вкладывает их в определенные финансовые инструменты и выплачивает вам доход, если стоимость пая растет, забирая себе процент за работу. Человек, вкладывая в ПИФ, покупает как бы долю имущества в фонде.

Предложить вам могут инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или дружественных организаций.

Есть риски

Минус подобных финансовых инструментов в том, что ваши вложения не застрахованы государством. Они не входят в систему страхования вкладов, так как это не вклад, а инвестиция. А любые инвестиции – это риск. И совсем безрисковых фондов не бывает.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но может получиться и так, что дохода не будет, а вы получите ваши деньги без прибыли, а то и меньше, чем вложили.

Например, такое может произойти, если ваш пай, который вы приобрели в паевом инвестиционном фонде, не вырос в цене, а, наоборот, подешевел. Именно поэтому в любом инвестиционном договоре прописано, что процент не гарантирован. А банковские сотрудники, чтобы обезопасить клиента, предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты.

Специалисты советуют: если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет – не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

Период «охлаждения»

Было время, когда банки могли вводить в заблуждение клиентов, продавая им один финансовый продукт под видом чего-то другого. И при этом не сообщали о его важных особенностях. Сейчас Центральный банк учел жалобы россиян на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), в том числе связанные с неполучением людьми ожидаемого дохода по окончании срока действия договора. Он обязал банки информировать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора. В частности, о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования Агентства страхования вкладов.

Поэтому, прежде чем подписать договор, специалисты советуют внимательно его прочитать. Если в нем нет ответа на такие вопросы, сколько денег вам вернут, если вы захотите расторгнуть договор раньше, и не сказано, гарантируют ли доходность по вашим вложениям, требуйте разъяснений. Вам должны выдать памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте.

Если страховые компании или их агенты, то есть банки, будут нарушать стандарт и требования Банка России, им грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии. Кроме того, с 1 января 2018 года увеличен «период охлаждения» по договорам страхования. Он составляет 14 дней. В течение этого времени человек, то есть страхователь, может отказаться от договора и забрать свои деньги.

А если страховая компания отказывается расторгнуть договор, напишите жалобу в Центробанк. Дополнительную информацию можно получить также по телефону 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).

Дарья Светланова

Фото из интернета