Закредитованность растет
Необеспеченное потребительское кредитование, по данным Банка России, растет высокими темпами. Больше 60 процентов россиян тратят на выплату кредитов свыше половины своего дохода, а больше 30 процентов россиян – свыше 80 процентов дохода. В связи с этим регулятор установил лимиты для банков по выдаче кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Так, доля кредитов, выданных людям, которые тратят на погашение долга больше 80 процентов дохода, не должна превышать пяти процентов от объема предоставленных займов. А часть людей, которые отдают банкам больше 50 процентов своих средств, не должна быть более 30 процентов. Для микрофинансовых организаций порог предоставления займов сильно закредитованным людям (более 80 процентов) немного выше – 15 процентов.
Такие меры, считают в ЦБ, смогут ограничить рост закредитованности россиян.
«Перехватить» до зарплаты
Чаще всего в микрофинансовые организации обращаются те, кому отказывают банки либо деньги нужны очень срочно, «перехватить» до зарплаты. Например, в январе–октябре 2022 года аналитический центр Банки.ру изучил социально-демографические характеристики и уровень запросов заемщиков микрофинансовых организаций. Оказалось, что самые популярные займы – от 10 до 20 тысяч рублей. Чаще других микрокредиты берут люди от 25 до 45 лет, то есть наиболее активная возрастная группа.
На что же надо обращать внимание, оформляя договор с микрофинансовой организацией? Как отмечают эксперты, договор надо внимательно прочитать, изучить все пункты, включая сноски. Туда могут быть внесены такие платные услуги, как страхование, СМС-информирование и так далее. Иногда предлагают заплатить даже за такие бесплатные услуги, как проверка банковской карты или анализ кредитной истории. Если в дополнительном сервисе нет нужды, то от него можно полностью или частично отказаться.
Считаем ставку
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно обратить внимание:
– на одобренную сумму,
– на то, сколько вы получите на руки
– а также на сумму переплаты.
Если есть дополнительные услуги, то первые две суммы не совпадут, а переплата будет значительно больше.
Имейте в виду, что в документе должна стоять, во-первых, сумма, которую клиент получит на руки. Во-вторых, не надо забывать, что проценты за пользование микрозаймом начисляются посуточно. Максимально допустимая ставка – 0,8 процента в день. Размер и порядок начислений прописывают в договоре. Но… если в МФО процентную ставку «забыли» указать, то ее можно просчитать самостоятельно. Для этого разделите переплату за день на сумму микрозайма.
Итоговая сумма, которую вам придется вернуть, зависит от многих составляющих: срока пользования, комиссий, процентной ставки.
Например, если взять в МФО пять тысяч рублей на семь дней со ставкой 0,8 процента в сутки, то вернуть нужно будет 5280 рублей. Рассчитывается это таким образом: 5000 × 0,008 × 7 + 5000 = 5280. Если есть штрафы, страховка или иные дополнительные начисления, то их прибавляют к сумме. Часто в МФО не предусмотрена возможность досрочного погашения, поэтому вернуть долг надо будет в указанную в договоре дату.
«Период охлаждения»
Если вы уже подписали договор, но, читая его дома более внимательно, вдруг обнаружили, что с вас еще взяли деньги за страховку, знайте, от этой услуги вы можете отказаться в течение 14 дней с момента заключения договора. Этот срок называется «периодом охлаждения».
Для отказа напишите заявление в свободной форме и подайте его в офисе компании или на ее сайте. Во время посещения у вас могут попросить копию паспорта, договор и документы об оплате. Также вам нужно будет указать банковские реквизиты счета, куда МФО перечислит деньги.
Если страховой случай не наступил и страховка не начала действовать, то деньги вернут полностью в течение семи дней. Если услуги уже начали оказывать, то – за вычетом стоимости оказания услуг. Если МФО не хочет возвращать деньги, взятые за страховку, то жаловаться можно финансовому омбудсмену или в Банк России. Для этого надо будет предоставить отказ микрофинансовой организации или подтверждение, что вы отправляли туда заявление на отказ от ненужной услуги.
Опасайтесь нелегалов!
Все эти правила перестают действовать, если вы обратились в нелегальную микрофинансовую организацию. Своими действиями нелегалы могут загнать в долговую яму. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа. Ведь если, например, просрочить выплаты легальной МФО, она не сможет начислять проценты, которые бы превышали заем в 1,3 раза. Нелегалы себя не ограничивают, поэтому долг может увеличиться в десятки раз.
Между тем закон «О потребительском кредите (займе)» запрещает черным кредиторам требовать долги даже через суд. Но они передают их нелегальным коллекторам, которые выбивают долги силой или с помощью психологического давления. Именно поэтому в Банке России предупреждают: прежде чем заключить договор с микрофинансовой организацией, убедитесь, что вы имеете дело с легальной и честной компанией, которая входит в государственный реестр МФО. Если компании в реестре нет – это мошенники, которые маскируются под микрофинансовую организацию.
Проверить, включена ли компания в список, можно на сайте Банка России cbr.ru в разделе «Проверить финансовую организацию». Кроме того, легальные финансовые организации промаркированы в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru синим кружочком с галочкой.
– Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов – на него лучше не заходить. – объясняют на портале fincult.info (проект Банка России).
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
