Редакция уже писала о том, что 1 января 2024 года стартовала программа долгосрочных сбережений, которая поможет всем россиянам, а значит и нижегородцам, формировать свои накопления. Но много и других нововведений будет в наступившем году.
Программа сбережений
Напомним, что программа долгосрочных сбережений предусматривает государственное софинансирование в течение трех лет средств тех, кто вступил в программу и заключил договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Максимальная сумма, которую софинансирует государство, 36 тысяч рублей. При этом вносить на свой счет человек должен не менее двух тысяч рублей ежегодно.
К примеру, участник программы внес минимальную сумму – столько же он получил от государства. Но есть нюанс: доплата государства будет рассчитываться один к одному, если человек зарабатывает меньше 80 тысяч рублей в месяц. А вот для людей с более высоким достатком – от 80 до 150 тысяч рублей среднемесячного дохода – государственное софинансирование составит один к двум. На два рубля, которые внесет вкладчик, государство добавит всего один рубль.
Введенные как временная мера поддержки граждан в период пандемии, кредитные каникулы для потребительских кредитов действуют с января этого года постоянно. Получить льготу по каждому кредиту можно только один раз. Плюс еще раз вам дадут каникулы, если случилась чрезвычайная ситуация, во время которой вашему имуществу нанесен ущерб.
Есть и другие «плюшки». На свои деньги участник программы сможет получить налоговый вычет – 13 процентов от суммы взносов за год. Максимум, сколько можно будет вернуть, – 52 тысячи рублей уплаченного за год подоходного налога. Для этого на счет надо будет положить 400 тысяч рублей. Все внесенные средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей.
В настоящее время НПФ формируют свои правила и условия, на которых желающие будут участвовать в программе. Пока Банк России зарегистрировал только одного оператора программы долгосрочных сбережений. Но сейчас рассматриваются условия и других негосударственных пенсионных фондов, готовых предлагать новый продукт.
Каникулы стали постоянными
Введенные как временная мера поддержки граждан в период пандемии кредитные каникулы для потребительских кредитов действуют с января этого года постоянно. Рассчитывать на каникулы сможет человек, доход которого снизился в последние два месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев. Также кредитные каникулы предоставят заемщику, если он проживает в зоне, где случилась чрезвычайная ситуация, его имуществу нанесен ущерб и нарушены условия его жизни.
Но получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного правительством РФ. Сейчас в законе установлены следующие предельные значения: 1,6 млн рублей – по автокредитам; 450 тысяч рублей – по остальным кредитам и займам; 150 тысяч рублей – по кредитным картам.
В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул. Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.
Один кредит – одна льгота
Продолжительность каникул не может превышать шести месяцев. Они по каждому кредиту предоставляются по заявлению заемщика однократно в период действия кредитного договора. Однако если человек уже использовал подобную льготу по антикризисному «ковидному» закону в 2020 и 2022–2023 годах, то в кредитных каникулах ему откажут. Исключение составляют участники СВО и члены их семей.
Время на отказ от дополнительных услуг по кредитам и займам увеличилось с 14 до 30 дней. Также банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита и напоминать, что заемщик вправе отказаться от них.
Они имеют право получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам, в том числе по ипотеке и кредитным картам, которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в специальной военной операции. Мера продлена до конца 2024 года.
Не положены кредитные каникулы заемщику, признанному банкротом, а также если к взысканию кредита уже предъявлен исполнительный лист. Но, отказывая в кредитных каникулах, банк обязан сообщить о причинах. Если человек считает отказ неправомерным, то может обратиться с жалобой в онлайн-приемную Банка России (она есть на сайте cbr.ru) или оспорить решение в суде.
Причем предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы, заемщик должен самостоятельно. Банк попросит справку 2-НДФЛ с места работы, подтверждающую снижение дохода, а также больничный лист, если человек заболел, или справку о регистрации в качестве безработного, если человека уволили.
Вырос срок отказа
Увеличилось с 21 января этого года время, когда можно отказаться от навязанных вам банком или МФО дополнительных услуг. Если вы взяли, например, автокредит, а вместе с ним получили договор страхования жизни и здоровья, а также КАСКО, которые не планировали оформлять. При этом менеджер банка вас уверял, что без них вам кредит не дадут. А если одобрят, то процент по кредиту будет значительно выше.
Только придя домой, вы узнали, что по закону кредиторы имеют право требовать лишь страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.
Сейчас вступили в силу изменения, по которым любые ненужные услуги, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно будет отменить в течение месяца, а не 14 дней, как ранее. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита и напоминать, что заемщик вправе отказаться от них. Полная стоимость кредита в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
Кстати
Кроме вышеуказанных изменений есть много других. Например, с 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается. Со 2 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) на срок от одного дня до трех месяцев. А с 1 мая онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными. Об этих и других нововведениях мы расскажем в следующих номерах газеты.
