В жестких условиях
Кредитные организации в октябре этого года, по данным Центробанка России, выдали россиянам почти на 200 млрд рублей меньше, чем в сентябре. Связано это с ужесточением условий кредитования. В частности, первоначальный взнос по льготным программам поднялся до 20 процентов. Также меньше стали выдавать кредитов людям, у которых высокая кредитная нагрузка. Выросла и процентная ставка как по кредитам с господдержкой, так и на приобретение готового жилья.
– Выдачи по программам с господдержкой ожидаемо сократились, но оставались повышенными: в октябре по ним предоставлено ипотечных жилищных кредитов на 543,1 млрд рублей (минус 17,4 процента за месяц), – сообщил регулятор. – При этом льготные программы оставались основным драйвером ипотечного кредитования: доля выдач по ним в общем объеме ипотечных жилищных кредитов составила 70,6 процента (55,6 процента в среднем за 2023 год). На фоне повышения процентных ставок выдачи ипотеки на рыночных условиях в октябре сократились на четверть – до 226,5 млрд рублей.
Растет и задолженность по ипотечным кредитам. На 1 ноября 2023 года она составила 17,4 трлн рублей, что на 2,9 процента больше, чем месяцем ранее. Чтобы в таких условиях не остаться и без денег, и без квартиры, которую банки могут забрать в счет погашения кредита, специалисты по финансовой грамотности советуют хорошенько подумать, стоит ли сейчас приобретать жилье.
Почувствовать готовность
– Как учит поведенческая экономика, когда принимаешь решение взять ли ипотеку, подумай, зачем ты это делаешь, какую жизненную задачу решаешь, – советует член совета директоров Банка России Михаил Мамута.
По его словам, многие, обращаясь за ипотечным кредитом, не знают, хотят ли они прожить в приобретаемой квартире 30 лет (а именно на столько рассчитан ипотечный кредит!). Если все же человек хочет иметь собственное жилье, то надо соотносить свои желания и возможности.
– Люди, которые берут ипотеку, должны нести долгосрочные обязательства, – отмечает эксперт. – А для этого нужна ответственность.
С ним согласна психолог, кандидат социологических наук Анетта Орлова. По ее словам, очень важно, чтобы решение человека о том, что он берет ипотеку, было не спонтанное и сиюминутное: я хочу взять, потому что вокруг меня все берут, – а продуманное. Человек должен оценить возможности, которые имеются, и понять желания, которые хотят быть удовлетворенными.
– Когда желания сходятся с возможностями, мы находим баланс, – говорит психолог. – Человек должен почувствовать, что он готов взять на себя ответственность и, надо смотреть правде в глаза, – изменить образ жизни… Когда опрашивали людей, которые принимали важное решение – взять ипотеку, они ставили данное событие в один ряд с рождением детей!
Почему страшно?
Бывает, что у человека и деньги есть, и квартира очень нужна, а он никак не решится пойти за ипотекой. Почему? По мнению Анетты Орловой, это связано с типом личности.
– Есть два вида мотивации – достижение успеха и избегание неудач, – говорит психолог. – Человек, который мотивирован на достижение успеха, беря ипотеку, представляет, как он живет в хорошей квартире, ипотека выплачена, он улучшил качество своей жизни… Тревожно-мнительные люди избегают неудач. А происходит это потому, что, когда они были маленькими, мама им говорила: осторожно, не делай.
Второй психологический тип личности не терпит неопределенности, у него все должно быть определено, он опирается только на план. А за 30 лет жизни с ипотекой всякое может случиться: человек может потерять работу, заболеть, поэтому нужен креатив, чтобы спокойно выходить из сложных ситуаций.
– Люди, которые запрограммированы на успех, способны видеть много вариантов, – констатирует собеседница. – Например, если потеряю работу – найду новую. Главное, чтобы в промежуток между поисками было чем оплатить ипотечный взнос, а для этого надо накопить подушку безопасности.
По мнению собеседницы, когда внимание человека работает только на возможные риски, у него не будет энергии достигать своих целей! Поэтому людям, которые боятся не справиться с ипотекой, стоит чаще общаться с теми, кто благополучно ее выплатил и может поделиться положительным опытом. Ведь выход есть из любой ситуации.
Метры по силам
Есть ошибка, которую часто допускают решившие взять ипотеку. Они говорят: «Квартиру мы покупаем один раз, значит, надо брать большую, чтобы и детям хватило!» В таких случаях в семьях наступает жесткая экономия.
– Жизнь не должна останавливаться после взятия ипотеки, – считает Анетта Орлова. – Человек не сможет долго себя ужимать, отказывая себе в самом необходимом.
По ее словам, у человека, который платит ипотеку на пределе своих возможностей, наступает так называемый невроз отложенной жизни. У него становится не только меньше денег, но и времени, потому что надо постоянно работать и зарабатывать. Человек начинает ждать, что вот он выплатит ипотеку, тогда заживет…
– Ипотеку-то он, может, и выплатит, – говорит психолог. – Но к тому времени он разведется с женой, потому что в семье будет слишком много напряжения, гнева и недовольства. В моем понимании, когда мы берем ипотеку, она должна быть посильной.
Как риелторы, так и эксперты по финансовой грамотности отмечают, что лучше, если платеж по ипотеке не будет превышать 30 процентов от дохода семьи. А масса всех имеющихся кредитов, включая кредитные карты и так далее, не должны быть больше 50 процентов. Например, если ваш личный ежемесячный доход составляет сто тысяч рублей, то половина этой суммы сможет покрыть необходимые расходы, такие как еда, коммуналка и другое.
– Обращаясь за ипотечным кредитом, нельзя думать, что в будущем я буду зарабатывать больше, – подводит итог Михаил Мамута. – Считать надо только то, что ты имеешь сейчас, потому что нельзя предсказать свое будущее. Стоит всегда быть готовым к тому, что человек может заболеть, уволиться с работы… В таких случаях надо иметь запас денег хотя бы на полгода.
Дарья Светланова
Фото из открытых источников
