Личное финансовое планирование – что это и «с чем его едят»? Как научиться правильно считать деньги и что важно понимать перед тем, как брать кредит? Как сохранить и не потерять в кризис и как обеспечить себе финансово спокойную старость? Ответы на эти и многие другие вопросы знает финансовый советник Анна Воробьева. И делится этими знаниями с нашими читателями.
Еще пару веков назад в России грамотными было меньшинство. По данным переписи Российской империи на 1897 год, грамоту знали всего 21%. Детей часто не учили просто из-за того, что родители, сами безграмотные, не видели в этом смысла или не имели достаточно денег.
Как вы думаете, было ли полезно, если бы ваши предки в каком-то колене научились читать, а потом с каждым поколением старались узнать и достигнуть большего? Конечно, да. С той же позиции стоит смотреть и на планирование личных финансов – если родители это умеют, дети автоматически получают навык управления деньгами и не делают многих ошибок.
В школе не научат
В двух словах: личное финансовое планирование – это финансовая грамотность. Умение эффективно управлять своими личными деньгами, правильно пользоваться финансовыми инструментами, то есть продуктами банков, страховых и инвестиционных компаний. И даже если вы не хотите в это вникать, современный мир сам придет в вашу жизнь и заставит осваивать новые технологии и новые знания. И в этот момент понимание базовых вещей о том, как устроена система личных финансов в России и умение грамотно управлять своими деньгами во всех используемых сегодня формах и видах (наличных, на счетах, на картах, электронные и т. д.), будет так же необходимо, как раньше умение читать и писать.
Сегодня финансовая грамотность – это своеобразное темное пятно в российском образовании, которое начали подсвечивать совсем недавно. И, наверное, очень скоро введут такой предмет в школе, но пока все знания и умения на тему личных денег дети получают в семье. И если у родителей этих знаний нет, то и у детей они сами собой не появятся. И знать они о деньгах будут только то, что их нужно зарабатывать, а потом тратить. А этого совершенно недостаточно, и вы можете убедиться в этом на примере своей жизни или жизни ваших знакомых.
С деньгами дело имеет каждый из нас и делает это ежедневно. Можно только гадать о причинах того, что планировать свои финансы в России массово не учат ни в школах, ни в институтах.
Финансово грамотный пенсионер
Например, если бы знали все то, что на сегодня знаете о долгах и кредитах, если бы вам родители или в школе объяснили, как засасывает болото долгов, объяснили, как нужно правильно брать в долг, многие из вас не оказались бы сейчас с такими огромными кредитами и задолженностями по кредитным картам.
Если бы нынешние пенсионеры смогли на машине времени перелететь в свои 35–40 лет, они бы наверняка рассказали бы сами себе, что нужно создавать пенсионный капитал, а не надеяться на государственную пенсию. Тогда одну пенсию они получили бы от государства, а вторую – от своих накоплений. Первые негосударственные пенсионные фонды в России появились в 1992 году, и у многих текущих пенсионеров была возможность успеть накопить себе пенсионный капитал. Если бы была информация и больше финансовой грамотности в те годы. Впрочем, я встречала в своей жизни одного финансово грамотного пенсионера. Он, будучи экономистом и разбираясь в вопросах денег чуть больше, чем многие его друзья, начал добровольную накопительную программу, когда только появились первые негосударственные пенсионные фонды. И теперь получает две пенсии: одну – от государства в стандартном небольшом размере и вторую – от негосударственного пенсионного фонда как ежемесячную ренту от своих накоплений. Результат его финансовой грамотности – это увеличение его пенсионного дохода два раза по сравнению с его друзьями. По его словам, им он тоже предлагал в свое время поступить таким образом, но они побоялись или не посчитали это важным. И теперь живут только на государственную пенсию. А ведь многие люди среднего возраста сейчас находятся в такой же ситуации. Им пора создавать свой пенсионный капитал, а они либо по большей части или боятся, или не верят, что их пенсия будет очень маленькой. И их финансовое будущее может спасти обычная финансовая грамотность, например в части знаний о том, как устроена наша пенсионная система.
О чем мы будем говорить?
Эти примеры можно долго продолжать. Но вернемся к главному. Личное финансовое планирование – это специальные знания и практика их применения, которые вместе позволяют более эффективно использовать те деньги, которые приходят в вашу жизнь. Это навык, который поможет каждому из вас выжать из ваших денег больше, чем получается сейчас, без использования этих знаний в жизни.
Из каких блоков знаний состоят личные финансы? И на какие основные вопросы вам поможет найти ответы изучение каждого из этих блоков?
– Личные доходы. Как увеличить и защитить.
– Личные расходы. Как научиться правильно считать деньги.
– Долги и кредиты. Что важно понимать перед тем, как брать долги, и как из них выйти быстрее.
– Страхование жизни, здоровья и имущества. Как использовать страховые взносы с выгодой для себя, а не для страховой компании.
– Создание личного капитала. Как накопить на резервный фонд, на покупку недвижимости, на образование детей, на пенсию. И как это сделать быстрее.
– Инвестирование личных денег. Куда вкладывать, Как сохранить и не потерять в кризисах.
– Налоги и налоговые льготы. Как использовать все, которые вам положены и максимально.
В каждой из этих блоков знаний есть ключик, позволяющий улучшить вашу текущую ситуацию. И если вы знаете, как использовать все семь ключей, каждый из которых хоть немного, но улучшает вашу финансовую жизнь, то в целом вы получает спокойствие за свое будущее и легкость в решении финансовых задач.
А чтобы пользоваться этими ключиками, важно не только знать специальные знания в каждом из этих блоков, но и еще уметь ими пользоваться. Для этого нужно познакомиться с тремя опорными точками для успеха в личных финансах:
Уметь анализировать свою ситуацию.
Уметь составлять личный финансовый план.
Уметь пересматривать план, когда изменяется ситуация в вашей жизни.
Это нужно всем
В моей клиентской практике и на семинарах, которые я провожу, я часто встречаюсь с мифом, глубоко сидящим в головах людей. Миф этот заключается в мысли, что планировать личные деньги нужно только тем, у кого они есть в значительных размерах, то есть обеспеченным и богатым людям. Так вот, заверяю вас – это абсолютно не так. Необходимость личного финансового планирования никак не связана с уровнем дохода. У меня есть клиенты с доходом 30 тыс. рублей в месяц и с доходом 1 млн рублей в месяц. Трудно поверить, но у них абсолютно одинаковые проблемы. И тем и другим не хватает денег, и первые и вторые не могут ничего отложить, не используют налоговые льготы, неправильно пользуются банковскими вкладами и страховками, не считают свои расходы и упускают время для создания своего капитала. Нужно или нет в вашей жизни личное финансовое планирование, зависит не от дохода, а от ваших намерений и желаний. Если нет намерения достигать цели – личный финансовой план и все, о чем я писала выше, вам не нужно. Если намерение достигать личные цели и получить больше от своих денег и жизни есть, то пора заняться личным финансовым планированием.
Анна Воробьева,
финансовый советник
