Личное финансовое планирование – что это и с чем его едят? Как научиться правильно считать деньги и что важно понимать перед тем, как брать кредит? Как сохранить и не потерять в кризис и как обеспечить себе финансово спокойную старость? Ответы на эти и многие другие вопросы знает финансовый советник Анна Воробьева. И делится этими знаниями с нашими читателями.

Три составляющие пенсии

По данным Росстата, на апрель 2017 года средняя зарплата по России – 38,9 тысячи рублей в месяц. При этом анализируются 27 миллионов работников и их доходы делятся на 21 группу. От 40 до 75 тысяч рублей получают 22,2% населения и свыше 75 тысяч рублей в месяц получают 8,8% населения. До 40 тысяч рублей получают 69% работников – большинство. На них и ориентируется руководство страны при решении вопросов с пенсией.

Давайте проведем небольшое исследование, как будет меняться размер максимальной государственной пенсии для четырех вариантов ежемесячного дохода: 1) 38,9 тысячи рублей в месяц; 2) 76,3 тысячи рублей в месяц; 3) 150 тысяч рублей в месяц и 4) 250 тысяч рублей в месяц. И для этого углубимся немного в то, как устроена на сегодня наша пенсионная система.

По Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации до 2030 года, утвержденной 25.12.2012, ваш будущий пенсионный доход будет складываться из трех сумм:

– трудовая (государственная) пенсия в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования, формируемая за счет взносов работодателей;

– корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника на основании трудового и (или) коллективного договоров;

– частная пенсия, формируемая самим работником.

На что здесь важно обратить внимание? Что будущий доход пенсионера не состоит только из государственной пенсии, а еще из корпоративной пенсии и дохода от частных накоплений. Спросите себя, есть ли в вашей компании корпоративная пенсия? Есть ли у вас частные накопления, от которых вы собираетесь получать доход на пенсии? Самый частый ответ на эти вопросы – нет. И это значит, что в таком случае остается надеяться только на государственную пенсию.

В каком размере государство планирует возмещать заработную плату будущим пенсионерам? В Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации есть информация об этом. В разделе II этого документа перечислены основные цели и задачи развития пенсионной систем. Среди них есть следующие:

– обеспечение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости до 40% утраченного заработка при нормативном страховом стаже и средней заработной плате;

– достижение приемлемого уровня пенсии для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах;

– обеспечение среднего размера трудовой пенсии по старости не менее 2,5–3 прожиточных минимумов пенсионера.

Федеральным бюджетом на 2018 год предусмотрен размер прожиточного минимума пенсионера по России 8703 рубля, то есть если будущий пенсионер будет получать 26,1 тысячи рублей в месяц, цели развития пенсионной системы будут выполнены. Это как раз три прожиточных минимума пенсионера. Для россиянина со среднестатистическим ежемесячным доходом в 38,8 тысячи рублей такая пенсия (26,1 тысячи рублей в месяц) будет составлять 67,3% привычного для него дохода. А для человека с доходом 150 тысяч рублей в месяц это уже будет 17,4% привычного ему дохода, что будет крайне негативно сказываться на его ощущении от жизни на пенсии.

Займемся расчетами

И теперь самое интересное: формула, по которой рассчитывается пенсия.

Вот она:

СП = ИПК х СИПК + ФВ,

где СП – страховая пенсия; ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии; СИПК – стоимость пенсионного балла в год назначения страховой пенсии. В 2017 году СИПК = 78,58 рубля. Этот показатель ежегодно индексируется государством; ФВ – фиксированная выплата. Также ежегодно индексируется государством.

Лично вы можете повлиять только на один из показателей – на сумму пенсионных баллов. У этой суммы есть верхний предел. Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года будет составлять 10, в 2017 году максимальное количество – 8,26.

Финансовая независимость

А теперь вернемся к нашему исследованию максимального размера государственной пенсии для четырех разных уровней дохода: 1) 38,9 тысячи рублей в месяц; 2) 76,3 тысячи рублей в месяц; 3) 150 тысяч рублей в месяц и 4) 250 тысяч рублей в месяц. И для целей настоящей статьи представим идеальную картину. Как будто мы рассчитываем пенсию для четырех мужчин в возрасте 60 лет, каждый из которых работал 40 лет и в течение всего трудового стажа каждый год получал один и тот же доход. И все эти 40 лет пенсионная система была аналогична текущей и неизменна.

В таблице 1 вы можете увидеть, что для 2, 3 и 4-го уровней дохода сумма государственной пенсии одинаковая. При этом уровень возмещения дохода для человека с доходом 150 тысяч рублей в месяц составляет всего 24,2%. Напомню, что международный норматив достаточности пенсионного дохода – это 70% от привычного в период работы.

Реальные условия таковы, что не все работают с 20 лет, практически ни у кого не бывает доход на максимальном уровне в течение всей рабочей жизни и т. д. Из этого следует, что реальный размер пенсии будет ниже табличного.

Что делать тем, кто желает финансовой свободы и на пенсии? Следовать Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы РФ, а именно вспомнить о том, что пенсионный доход складывается еще из двух сумм кроме государственной пенсии. Нужно либо искать компанию, где формируется корпоративная пенсия в достаточно размере, либо – что проще и эффективнее – создавать частные накопления к пенсии.

Представим, что наши четыре пенсионера всю жизнь получали одинаковый доход, но при этом 40 лет откладывали по 10% на пенсионный капитал с очень консервативной стратегий и доходностью не выше 5% годовых. Как это повлияет на их пенсионный доход? (См. таблицу 2.)

Если прибавить к доходу от частных накоплений еще и государственную пенсию, то мы превышаем норматив достаточности пенсионного дохода и наши пенсионеры получают на пенсии так же, как и в течение свое рабочей жизни. И именно тогда возраст 60–90 лет может называться возрастом финансовой независимости.

Фото из архива автора и интернета