День города

Мы в соцсетях:    fb  vk 

Думай о пенсии смолоду

Личное финансовое планирование – что это и «с чем его едят»? Как научиться правильно считать деньги и что важно понимать перед тем, как брать кредит? Как сохранить и не потерять в кризис и как обеспечить себе финансово спокойную старость? Ответы на эти и многие другие вопросы знает финансовый советник Анна Воробьева. И делится этими знаниями с нашими читателями.

Создание личных частных накоплений или пенсионный капитал – это обязанность, которую на вас возложило руководство нашей страны в Стратегии развития пенсионной системы России. Если вы хотите иметь достаточный доход на пенсии, то должны создавать свой личный пенсионный капитал. Это уже факт, и от того, что многим он пока неизвестен, ничего не меняется. Незнание закона не освобождает от ответственности – это известный правовой принцип.

Первый шаг в этом процессе – определить для себя, каким должен быть размер вашего индивидуального пенсионного капитала. Об этом я и расскажу вам в этой статье.

Подушка безопасности

Уже ни для кого не секрет, что общая демографическая тенденция в России движется в направлении старения населения. Естественный прирост уменьшается год за годом, а средняя продолжительность жизни увеличивается. Например, у мужчин она на сегодня составляет 66 лет, а по прогнозам Росстата, в 2035 году будет 71 год. У женщин на сегодня77 лет, а через 18 лет будет 80 лет. Низкий прирост населения приведет к тому, что когда мы с вами выйдем на пенсию, источник дохода Пенсионного фонда (пенсионные взносы с зарплаты работающего населения) будет недостаточным. И какая бы ни была система расчета суммы пенсии, размер абсолютной суммы государственной пенсии будет минимальный.

Это значит, что работоспособному населению России уже сегодня нужно думать о создании своей подушки безопасности – пенсионного капитала. Сколько нужно денег, чтобы нормально жить на пенсии? У каждого из вас своя оценка при ответе на этот вопрос. Если говорить об общей сумме накоплений, то как минимум у вас должно быть около 5 млн рублей. Эта сумма сможет обеспечить вам пожизненный пассивный доход в размере 20 тыс. рублей в месяц. Если вы хотите получать на пенсии больше, то сумма накоплений должна быть значительнее.

Где копить финансы?

Вот самые распространенные варианты финансовых инструментов для создания пенсионного капитала. Для его накопления важно:

  1. чтобы финансовый инструмент давал возможность копить как минимум 7–10 лет;
  2. чтобы была высокая надежность;
  3. чтобы процесс накопления не занимал много вашего времени;
  4. чтобы долгосрочная доходность превышала инфляцию.

Банковские вклады

Плюсы:

– есть система страхования вкладов как дополнительная гарантия, если ваша сумма еще не превышает 1,4 млн рублей;

– заранее известная доходность;

– много вариантов и возможностей в онлайне.

Минусы:

– сам финансовый инструмент предназначен для краткосрочных накоплений на 1–3 года;

– высокий риск потратить накопления на другие цели при пролонгации договора через год или два;

– доходность ниже инфляции с тенденцией снижаться при стабильной экономике;

– нет контрактных обязательств пополнять вклад, поэтому вероятность, что вы будет следовать своему плану хотя бы пару лет, близка к нулю.

Дома в рублях или валюте

Плюсы:

не надо учиться финансовой и инвестиционной грамотности;

не надо никому доверять.

Минусы:

– отсутствие дохода;

– уменьшение покупательной стоимости за счет инфляции;

– главный минус для накоплений дома – это вы сами: всегда найдется, куда хочется потратить эти деньги, и возможность их взять очень проста, только протяни руку.

Драгоценные металлы

Это могут быть монеты, слитки, металлические счета и депозиты.

Плюсы:

– сам финансовый инструмент подходит для долгосрочных накоплений;

– низкий порог входа, то есть начать копить в таком формате легко для каждого.

Минусы:

– дополнительные затраты на хранение в банке (если вы будете хранить слитки или монеты в банке);

– угроза воровства (если будете хранить дома);

– для того чтобы выбрать вариант и начать, нужно знать детали (спреды при покупке-продаже, попадет или нет в систему страхования вкладов, НДС и прочее).

Недвижимость

Многие предпочитают накопить на квартиру, а потом ее сдавать.

Плюсы:

– всегда можно прийти и потрогать ваш актив, то есть физический носитель и очень понятный;

не надо никому доверять насчет вопроса сохранности вложенных денег.

Минусы:

– чистая доходность обычно меньше 5% годовых в рублях;

– средний порог входа для Москвы выше 2 млн рублей, то есть начинать копить с нуля проблематично;

– постоянные затраты личного времени на поиск жильцов, расчеты с ними, ремонты;

– дополнительные затраты в виде налога с дохода, на имущество и страхование объекта;

– нет капитализации за счет того, что доход от квартир обычно сразу тратят, а не инвестируют в другой финансовый инструмент в процессе создания капитала.

Накопительное страхование жизни

Плюсы:

– высокая степень надежности;

не надо платить страховому агенту за консультации;

в каждом контракте есть финансовая защита, то есть обязательное страхование жизни плательщика, а если были куплены дополнительные опции, то и страхование от несчастных случаев и заболеваний;

– можно немного увеличить доходность за счет использования налоговой льготы по подоходному налогу.

Минусы:

– многое зависит от добросовестности и профессионализма страхового агента, который будет вам подбирать полис, или требуется минимальное знание принципа устройства страховых контрактов, потому что иначе (если не повезло со страховым агентом) можно купить не совсем то, что хочется на самом деле. Например, вы будете думать, что копите в долгосрочном полисе деньги, а на поверку окажется, что накоплений там минимум, а все деньги уходят на страховые опции;

– нет возможности убрать расходы на страхование, поэтому как минимум 30% вашего взноса будет уходить на страхование;

– низкая доходность, и нет возможности на это повлиять;

– много бумажной волокиты в случае внесения изменений в полис.

Unit-linked контракты

Unit-linked – формально это накопительный полис страхования жизни. Человек делает ежемесячные взносы и сам определяет, куда будет инвестирован его капитал. Существует несколько десятков западных инвестиционных фондов. Как правило, клиенты обращаются к услугам сразу нескольких из них. Если хорошенько разобраться в их условиях, то дологосрочная доходность будет намного выше банковского вклада. Кстати, деньги вкладчика автоматически распределяются по нескольким мировым валютам, так что колебания курса практически не отражаются на доходе.

Плюсы:

– удобно платить, деньги просто списываются с отдельной банковской карты;

– все операции можно делать онлайн в личном кабинете (и получать информацию и вносить все изменения);

– долгосрочная доходность выше инфляции;

– высокая степень надежности;

– есть возможность выбирать инвестиционную стратегию;

– долгосрочность.

Минусы:

в некоторых компаниях не все документы и личные кабинеты переведены на русский и требуется знание английского языка;

– требуются минимальные знания по инвестированию в фонды, чтобы осознанно принимать решения при выборе портфеля;

– нет российского варианта unit-linked;

– недешевые страховые взносы (от сотни долларов и выше в месяц), что делает Unit-linked элитарным инструментом накоплений.

Добровольные накопительные контракты в НПФ

Накопления в негосударственных пенсионных фондах или негосударственное пенсионное обеспечение.

Плюсы:

– высокая надежность;

– возможность получения льготы по подоходному налогу;

– достаточно большой выбор вариантов на российском рынке.

Минусы:

– низкая доходность в связи со множеством ограничений в инвестировании, которые НПФам приходится соблюдать для сохранности капитала;

– нет возможности влиять на инвестиционный доход и выбирать инвестиционную стратегию;

– много бумажной волокиты в случае внесения изменений в полис.

Что выбрать?

Конечно, надежнее всего выбрать сразу несколько вариантов.

Но если для накоплений сразу в нескольких финансовых инструментах денег нет, то можно ориентироваться в выборе на следующее:

– Если вы хотите влиять на свою инвестиционную стратегию и иметь шанс получить доходность выше, чем инфляция, то однозначно Unit-linked контракты.

– Если вы боитесь зарубежных вариантов инвестирования, то выбирайте добровольные накопительные программы в НПФ.

– Если у вас есть один или несколько финансово зависимых от вас людей, например вы кормилец семьи, тогда лучше копить на пенсию в накопительном страховом контракте.

Фото из интернета и архива автора

  • 089 (1253) 01.11.2017

Свежий номер

Свежий номер

091 (1255) 08.11.2017
Все видео


Партнеры


gosu

© 2017  Еженедельная городская газета "День города. Нижний Новгород"    support@dengoroda-nn.ru