Кредитные
По типу операций пластиковые карты подразделяются на дебетовые и кредитные. Первые – дают доступ только к тем деньгам, которые имеются на вашем счете. Вторые – к деньгам банка. Но за то, что вы занимаете у банка деньги, приходиться платить. Поэтому надо тщательно изучить условия предоставления кредита: как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных…
Чаще всего кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате, так как за это приходится платить. Сумма, которую банк готов вам одолжить, ограничена платежеспособностью клиента. Если вы уже клиент банка и там имеется вклад, то лимит будет больше. Он увеличивается, если вы регулярно тратите деньги с кредитной карты и аккуратно их возвращаете.
Почти у всех кредитных карт есть так называемый грейс-период, то есть срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются. И если вы займете у банка деньги и вернете их в установленный договором срок, платить лишнее не придется.
Кроме денег, которые вам придется вернуть банку, могут быть и другие расходы. Например, кредитная карта может предполагать плату за годовое обслуживание, комиссию за переводы. Бывает, что банки не берут плату за годовое обслуживание в первый год, но могут взять за последующие. И это также стоит уточнить.
Комиссия за снятие наличных может быть в виде процента от суммы, но не менее, к примеру, 300 рублей. И если банк берет 4 процента от суммы, то 300 рублей вы заплатите, когда возьмете как 500 рублей, так и 7,5 тысячи рублей (300 рублей составят как раз 4 процента от суммы).
Обратите внимание на штрафы и пени по условиям договора. Но даже если они там не указаны, за просрочку платежей или невозврат кредита с вас все равно могут взыскать неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России.
При выборе кредитной карты узнайте, есть ли программа лояльности. Это способ вернуть часть потраченных средств. Однако предложение может быть полезно только в случае, если вы им воспользуетесь. Так, банк может предоставлять скидку на услуги АЗС, но если у вас нет автомобиля, она вам вряд ли пригодится. И, разумеется, стоит помнить, что кредит придется отдавать в любом случае, даже если у банка отзовут лицензию.
Дебетовые с «перерасходом»
Что касается дебетовой карты, выбор более разнообразен. Например, существуют дебетовые карты с овердрафтом (слово overdraft с английского переводится как «перерасход»). Овердрафт – по сути, тот же кредит, который банки предоставляют своим надежным клиентам. И если вы потратили все деньги с карты, на которую поступает зарплата, покупку по ней вы все равно сможете совершить. Если овердрафт подключен, в этом случае банк автоматически предоставит кредит.
Но… Стоит иметь в виду, что проценты за пользование овердрафтом обычно выше, чем за обычный кредит. А потому уходить в «перерасход» регулярно крайне невыгодно.
Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом, то есть когда проценты не начисляются. И если погасить долг в этот срок, обычно до 30 дней, переплаты не возникает.
Однако в отличие от кредитной карты размер овердрафта по дебетовой обговаривается заранее и обычно не превышает вашего среднемесячного дохода. Еще одно отличие – срок погашения. Если кредит может быть выдан на несколько лет или месяцев, то овердрафт гасится сразу и автоматически, когда на счет поступают деньги. Задолженность допустима только в пределах месяца или редко двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – тогда снова можно им пользоваться.
В чем плюсы овердрафта? Во-первых, не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в зависимости от условий банка. И, в-третьих, переплаты по такому кредиту минимальны, так как его срок небольшой, а списывается задолженность сразу.
Виртуальные на выбор
Выбирая дебетовую карту, надо ответить себе на вопрос, собираетесь ли рассчитываться ею в интернете. Если да, то существуют виртуальные карты. У них есть реквизиты, но нет пластикового носителя.
Некоторые из них можно использовать исключительно для оплаты покупок в интернете, но нельзя снимать наличные в банкомате или рассчитаться в супермаркете. Другие являются полными аналогами обычных пластиковых карт. Такие виртуальные карты называют цифровыми. Их можно загрузить в смартфон, который поддерживает одну из систем бесконтактной оплаты, например ApplePay, GooglePay или MirPay, и расплачиваться как обычными картами.
Причем в банкоматах, которые поддерживают функции оплаты и выдачи денег без карты, гаджет позволит снимать наличность. По данным финансистов, виртуальные карты сохраняют в тайне банковские реквизиты, что делает шопинг более безопасным.
«Электронный кошелек» в кармане
Если вам удобнее держать в руках пластик, и карта нужна срочно – существует вариант приобрести предоплаченную. Предоплаченная карта – это, по сути, электронный кошелек, в который вы положите определенную сумму денег. Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно.
Но у них есть и минусы. Так, деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию, то есть они не застрахованы в Агентстве по страховании вкладов. Банк, выдавая предоплаченную карту, банковский счет, привязанный к ней, не открывает. Получить кредит на такую карту тоже не получится: на ней могут храниться только деньги клиента. Человек просто пополняет карту и может ею пользоваться.
Минусом можно считать и небольшой (не более 15 тысяч рублей) лимит по неименной предоплаченной карте. Но зато ее можно получить не предъявляя паспорт и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.
Однако такую карту не надо путать с подарочной, их выпускают многие магазины. Расплачиваться предоплаченной картой банка можно в любом супермаркете, а не только в представительстве компании, в которой приобрели карту. В итоге предоплаченная карта станет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами и более удобной, чем подарочная.
Дарья Светланова
Фото из интернета
