По данным независимого мониторинга Международной конфедерации обществ потребителей, российские заемщики часто не могут получить полную информацию об условиях кредита. «Тайные покупатели» выяснили, что в договорах имеются положения о необоснованных и даже незаконных штрафах и комиссиях, страховка включается в тело кредита, а о том, что она необязательна, «забывают» предупредить. На что обращать внимание, когда заключаете кредитный договор?
Просите точный расчет
– Один из важнейших элементов, о котором должен узнать потребитель, заходя в раздел сайта банка о кредитах, – это максимальная ставка по кредиту или диапазон ставок, – говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. – Выяснилось, что получить эту информацию довольно трудно. По результатам мониторинга разделов сайтов, посвященных ипотечным продуктам, ни один из исследованных банков не представил потребителям информации о диапазоне ставок по ипотеке. 14 банков из 21 представили на своих сайтах минимальные ставки по различным вариантам своих ипотечных программ. Лишь у трех банков можно увидеть диапазон ставок по потребительским кредитам, не переходя на другие страницы, разделы, вкладки, не скачивая отдельных документов.
Также, по его словам, «тайные покупатели» смогли получить расчет потребительского кредита только в 8 из 17 банков, расчет ипотеки – в 10 из 19. Хотя без этого потребитель не может ни сравнить предложения разных банков, ни оценить свою долговую нагрузку.
– Часто потребитель не имеет точного представления о том, во сколько ему обойдется кредит, особенно такой многолетний, как ипотека, – отметил Дмитрий Янин.
В Роспотребнадзоре информируют, что Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК) по разным категориям потребительских кредитов (займов). ПСК – это ставка по кредиту в процентах годовых (и в денежном выражении) с учетом всех платежей, связанных с его оформлением, обслуживанием и возвращением. В полную стоимость не включаются штрафы и пени за просрочку платежей, а также платежи за услуги, не связанные с кредитом.
На момент заключения договора полная стоимость кредита по договору не может быть выше рассчитанного Центробанком среднерыночного значения более чем на одну треть. В кредитном договоре ПСК должна быть указана на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.
Сопоставьте с доходом
В Международной конфедерации обществ потребителей изучили работу кредитных калькуляторов. Там выяснили, что некоторые из них настроены на предложение клиентам сумм, неподъемных для их бюджета.
– Например, один банк предлагает клиенту с доходом 100 тыс. рублей взять кредит на 24 месяца со ставкой 15,5% годовых на сумму 1,227 млн рублей. Рассчитав выплаты на калькуляторе «по сумме» с аналогичными вводными данными, получаем ежемесячный платеж в размере 62 005 рублей, – говорит Дмитрий Янин.
По его словам, результаты подобных расчетов показывают готовность банков (по крайней мере декларируемую на сайтах) выдавать кредит с ежемесячной выплатой от 62 до 78% от зарплаты. Между тем, как отмечают в Роспотребнадзоре, размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30% ежемесячного дохода.
– Заемщику следует самостоятельно оценить свою кредитоспособность на весь период действия договора: сможет ли он из своих доходов выплачивать долг по установленному в договоре графику, – объясняют в контролирующем ведомстве. – Для этого следует из суммы доходов вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту.
За что берут штрафы
Еще одна проблемная область, по данным исследования, – незаконные и недобросовестные штрафы и комиссии, которые банки включают в кредитные договоры.
– В частности, несколько банков берут комиссии за выдачу справок «о наличии/отсутствии фактов просрочки по внесению платежей для погашения кредита» и «о наличии/отсутствии ссудной задолженности». Это противоречит статье 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ от 21.12.2013), согласно которой потребитель имеет право один раз в месяц бесплатно получать информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа, – объясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей.
Берут банки дополнительные деньги за «услуги», которые, по сути, являются штрафами за просроченные платежи. Но если размер штрафа закреплен в федеральном законе о потребительском кредите, то услуги никак законодательно не регулируются. Так, неустойка за нарушение условий договора не должна быть выше 36,5% годовых.
Страховка не обязательна
Также результаты мониторинга показали, что у заемщика практически нет шансов взять кредит без страховки.
– Только в одном банке из исследованных «тайными покупателями» сообщили, что все виды страхования, кроме страхования ипотечной квартиры, являются необязательными. Аналогичная ситуация с кредитами наличными: сотрудники большинства банков (15 из 17) заявили «тайным покупателям», что страховку нужно оформить. На самом деле ее покупка может быть только добровольной, – проинформировал Дмитрий Янин.
По его словам, в большинстве исследованных банков сумма страхования, которая может составлять до 12,5% от суммы кредита, включается в тело кредита. В итоге заемщик вынужден платить за нее проценты.
В то же время, по данным Роспотребнадзора, по закону о потребительском кредите заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, и банк в таком случае обязан предоставить ему кредит на тех же условиях (если выбранная страховая компания соответствует критериям банка). Также заемщик имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения и требовать от страховой компании возврата страховой премии. Вправе заемщик и отказаться от страхования (кроме страхования залога) до заключения кредитного договора без санкций со стороны банка. Однако в случае отказа ставка по кредиту может стать выше.
Дарья Светланова
Фото из интернета
