О нем знают шесть процентов населения
– Кредит – хорошая проверка того, насколько грамотно человек умеет планировать личный или семейный бюджет, – считает директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас. – Если человек умеет это делать, никаких проблем, скорее всего, не возникнет. Для него это обычный финансовый инструмент для решения конкретных задач.
Однако, как выяснили в Высшей школе экономики, люди не стремятся брать кредит на образование. А больше 40 процентов опрошенных даже не знают о такой возможности. 52 процента слышали, но не знают подробностей. И только 6 процентов осведомлены об условиях выдачи образовательного кредита и его ставках. Опрос проводился в начале июня прошлого года. В нем принимали участие респонденты старше 18 лет из 161 населенного пункта, где проживает больше 100 тысяч человек.
Задавали сотрудники Вышки, проводившие исследование, и вопрос об отношении к образовательному кредиту: стали бы рекомендовать друзьям и знакомым или нет? Больше половины опрошенных дали положительный ответ: 8 процентов – «точно да» и 47 процентов – «скорее да». Около четверти отказались рекомендовать образовательный кредит знакомым, и каждый пятый затруднился с ответом.
Отзывы бывших студентов
Кроме того, исследователи побеседовали с бывшими студентами, которые воспользовались образовательным кредитом. Все они отметили низкие процентные ставки, приемлемую сумму ежемесячных выплат, а также то, что долг гасится уже после окончания вуза. Во время обучения студент, а именно на него оформляется кредит, выплачивает по нему только проценты.
Поинтересовались исследователи, что мотивировало участников проекта взять образовательный кредит? Оказалось, что большинство захотели самостоятельности и независимости от родителей.
– Образование в общем-то на моих плечах должно лежать, мне кажется. Я должна приучаться к тому, что мои действия ведут к каким-то прямым последствиям, – привели пример ответа одной опрошенной девушки эксперты.
Они считают, что для студентов, которые не смогли поступить на бюджет, но чьи родители при этом не имеют возможности оплачивать обучение, образовательный кредит может стать шансом на преодоление «ловушки бедности». «Так случилось, что я из бедной семьи, – показывают еще один ответ эксперты. – И один из способов бедность преодолеть – получить качественное образование. Кредит на образование был единственной опцией, чтобы ходить на занятия и учиться, а не работать все свободное время. Из этой логики я исходил, когда его брал».
По мнению участников исследования, основной причиной непопулярности образовательного кредита среди россиян является недостаточное информирование. О возможности взять целевой кредит не рассказывают в приемных комиссиях. Кроме того, за образование студентов в основном платят родители, которые с предубеждением относятся к любым кредитам и с гораздо большей охотой соберут последние деньги, чем обратятся в банк. Сами же студенты не рассматривают образование как инвестицию в будущее и считают поступление на бюджет более престижным.
Что предусматривает правительство
Между тем по программе образовательного кредитования с господдержкой ставка за пользование кредитом с 1 января этого года опустилась до 3 процентов годовых. Это предусмотрено постановлением правительства России от 15 сентября 2020 года № 1448. Отсрочка по оплате долга предоставляется на весь срок обучения и плюс девять месяцев, в течение которых выпускник должен найти работу. Только после этого заемщик начинает гасить основную сумму кредита.
Конечно, во время обучения он тоже платит. В первый год – 40 процентов от начисленной суммы процентной ставки, во второй – 60 процентов. С третьего года обучения проценты со студента берутся в полном объеме. Однако это не бешеные деньги. Например, при стоимости обучения 120 тысяч рублей за семестр в первый год пользования кредитом с заемщика будут брать ежемесячно 940 рублей, во второй год – 1440, с третьего года – 2400.
«Тело кредита», то есть основную сумму долга, после четырехлетнего обучения бывший студент будет выплачивать в течение 15 лет. «Цифра» составит примерно 6,6 тысячи рублей каждый месяц. Но обольщаться, что это немного, не стоит. Из-за того что сроки погашения растянуты, переплата банку окажется значительной.
Какая господдержка?
В чем же состоит господдержка? В том, что государство оплатит за вас 11,27 процента годовых. А вы всего – три процента. Общая ставка по кредиту, под который банк предоставляет деньги, 14,27 процента годовых. При этом кредит можно взять на оплату любого периода учебы. Он выдается после того, как вы заключите с образовательным заведением договор, с которым приходите в офис банка. И уже финансовое учреждение перечислит деньги (на руки вы их не получите!) на счет вуза.
«Размер основного образовательного кредита определяется кредитной организацией исходя из стоимости образовательной услуги, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг», – говорится в постановлении. На оплату сопутствующих расходов заемщика: на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и другие бытовые нужды, к примеру оплату проезда на период обучения, – банк согласно постановлению может выдать не больше двух величин прожиточного минимума, установленного в регионе, где учится человек.
Постановление действует до 1 января 2027 года. Но за льготным образовательным кредитом нельзя обратиться в любой банк: государство отбирает, кому потом будет возмещать расходы. В настоящее время соглашение о кредитовании с господдержкой Министерство образования и науки РФ заключило с ПАО «Сбербанк России». Но образовательные кредиты выдают и другие банки, например ВТБ, «Почта Банк».
В чем опасность?
– Главное, чему родители учат детей, – это ответственность. Взять кредит на учебу – это шаг к тому, чтобы лишний раз подумать: а точно ли я хочу этого, точно буду тут учиться? Это помогает человеку разобраться в себе, сделать правильный выбор, – отвечает на вопрос, почему образовательный кредит – это неплохо, Анна Харнас. – Подростки часто хотят быть самостоятельными, поэтому такой кредит – отличная возможность прокачать этот навык.
По ее словам, главное, что важно знать: если учащегося отчисляют, то действие льготного кредита прекращается.
– Буквально в полночь «карета становится тыквой», – говорит директор Центра финансового образования НИФИ Минфина России. – Кредит на обучение с господдержкой превращается в обыкновенный потребительский кредит с высокой ставкой. Также исчезает отсрочка по погашению. Так что надо хорошо подумать, куда поступать и учиться так, чтобы не вылететь.
Дарья Светланова
Фото из архива редакции
