Отдают риски в МФО
Банки пользуются тем, что клиенты не вчитываются в условия договора, а при оформлении его онлайн часто бывает сложно внимательно прочитать. Поэтому заемщики просто подписывают кредитный договор кодом из СМС, и все. Они считают, что заключают договор с банком, которому доверяют. Однако потом понимают, что деньги пришли от микрофинансовой организации. Почему?
– Банки пользуются ситуацией, чтобы обойти ограничения регулятора по оценке рисков, – объясняет руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Дело в том, что Центробанк России повысил требования к банкам, которые выдают кредиты россиянам с высокой долговой нагрузкой. Связано это с тем, что по ранее выданным кредитам ухудшается платежная дисциплина. Чтобы предотвратить угрозу закредитованности людей, регулятор установил лимиты по кредитам, которые выдаются заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Теперь необеспеченных потребительских кредитов коммерческие банки могут дать меньше. В итоге только в январе этого года задолженность россиян сократилась на 0,3 процента, что улучшает устойчивость банков. В то же время у микрофинансовых организаций (МФО) должников меньше, чем у банков, поэтому к ним таких жестких требований регулятор не предъявляет. Они до сих пор выдают рискованные кредиты.
В чем отличие?
Пользуясь такой ситуацией, банки без предупреждения перенаправляют обратившихся к ним клиентов в свою дочернюю МФО. Это, по мнению Евгении Лазаревой, является прямым нарушением прав потребителей финансовых услуг. Эксперт объясняет, что юридически кредит и микрозаем – это разные продукты. Они различаются условиями выдачи и обслуживания.
Ставки по микрозаймам обычно гораздо выше, чем по кредитам. А если заемщик задержит выплаты, он может столкнуться с требованиями МФО, о которых даже не слышал. Но и во время заключения договора необходимо соблюдать финансовую гигиену. Иначе можно обнаружить, что долг гораздо больше, чем человек рассчитывал. Также часто МФО добавляют вместе с займами платные услуги, от страхования жизни до консультации юристов.
Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора, который необходимо внимательно изучить, прежде чем подписывать. Кроме того, посмотрите, не входят ли в пакет документов отдельные договоры, например на страхование. Не подписывайте их, если услуги вам не нужны. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда обращайте внимание на размер займа: совпадает ли он с суммой, которую вы запрашивали.
Жалуйтесь регулятору
Но даже если вы все же случайно согласились на ненужные сервисы, от них можно отказаться в течение 30 дней после оформления займа. Кредитор обязан прислать уведомление о покупке дополнительных услуг либо в личном кабинете, либо в мобильном приложении, либо по электронной почте.
Если такого не произошло, а кредитор, к которому вы обратились, отказывается убирать ненужные дополнительные услуги, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России. Для этого надо войти на сайт регулятора cbr.ru. Уточнить информацию можно по бесплатным номерам телефонов – 8-800-300-30-00 или 300 (с мобильного телефона). Регулятор проведет проверку. Если жалоба подтвердится, компания будет наказана, например получит штраф.
Первый список нарушителей
Центробанк составил первый ренкинг (список, градацию) банков по числу жалоб на кредитование. В него включены банки, в отношении которых в 2024 году в Банк России поступило более одной обоснованной жалобы на кредитование. Жалоба, как сообщили в Центробанке, признается обоснованной, если во время проверки выявлены нарушения прав потребителей в ипотечном, потребительском или автокредитовании, а также приняты меры реагирования, то есть банк получил наказание.
В топ-3 банков, которые чаще всего обижают клиентов, вошли Газпромбанк (на него чаще всего жалуются за ошибки в кредитной истории), Альфа-банк (на скрытые комиссии), Совкомбанк (каждая четвертая жалоба – на отказ в кредитных каникулах). На четвертом месте – Почта банк, 67 процентов респондентов пожаловались на него за навязывание дополнительных услуг и ненадлежащее информирование клиентов. Полный список банков-обидчиков можно посмотреть на сайте регулятора cbr.ru в разделе «Банковский сектор».
По данным Центробанка, таблицы с индикаторами сформированы не только в соответствии со статусом кредитной организации (системно значимые и прочие банки), но и исходя из размера их розничной клиентской базы – более пяти миллионов кредитных договоров физических лиц. Это облегчает сравнение крупнейших банков. Таким образом, россияне смогут выбирать услуги банка, опираясь на мнение других заемщиков, а кредитные организации будут использовать ренкинг как ориентир для повышения качества работы с клиентами.
Дарья Светланова
Фото из архива редакции
Важно
Если заемщик не может вернуть долг вовремя, ему стоит помнить, что для всех потребительских ссуд сроком до года максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,3 раза. При расчете переплаты учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, плата за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с июля 2023 года.
Для займов, которые были получены раньше, другие правила. Так, с начала 2020 года максимальный размер переплаты не мог превышать основной долг больше чем в 1,5 раза. По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена. Но для всех займов ограничен размер неустойки за просрочку. Она не может быть выше 0,1 процента за каждый день задержки платежа.
Если и в период просрочки микрофинансовая организация продолжает начислять проценты на сумму займа, штрафы и пени не могут быть больше 20 процентов годовых. Неустойку начисляют не на весь долг, а только на ту часть изначальной суммы займа, которую вы не вернули вовремя.
