По принципу солидарности

Во многих странах пенсионная система работает по принципу солидарности поколений: работающие платят за тех, кто уже вышел на пенсию. Таким способом государство может обеспечивать старость, например, многодетных мам, у которых нет большого стажа работы, и они не смогли бы себе накопить.

Минус подобной распределительной пенсии в том, что «пенсионный котел» худеет. Пенсионеров становится все больше, продолжительность их жизни увеличивается. Число тех, кто на них работает и делает отчисления, уменьшается. Поэтому в большинстве развитых государств пришли к тому, чтобы вводить накопительную пенсию. По этой системе работающий сам себе копит, пока трудится. Накопления инвестируют и на полученные средства живут. Но в таком случае страдают люди с низким доходом, которые не могут накопить себе достаточную сумму.

Подобную распределительно-накопительную систему пытались создать и в России. Обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16 процентов зарплаты каждого работника 1967 года рождения и моложе уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты пенсионерам, а 6 процентов – на индивидуальный пенсионный счет работника.

Приветствовалось софинансирование пенсии. Если человек отчислял себе на старость более двух тысяч рублей в год, то государство в течение 10 лет удваивало сумму, но не более 12 тысяч рублей в год. Войти в программу можно было до 31 декабря 2014 года. Так формировались личные пенсионные накопления.

Но с 2014 года российская пенсионная система снова стала распределительной. Новые взносы работодателей накопительную часть пенсии не пополняют, деньги, по данным fincult.info (проект Центрального банка РФ), остаются на индивидуальных счетах россиян. И теперь тот, кто не вошел в программу софинансирования, пополнять свой счет может только самостоятельно, делая добровольные отчисления. Владельцы индивидуальных счетов имеют возможность сами решать, кому доверить управление этими деньгами.

ПФР и НПФ

Можно оставить их в Пенсионном фонде России (ПФР), который инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых гражданин может выбрать самостоятельно. Также средства, имеющиеся на индивидуальном счете, можно передать в негосударственный пенсионный фонд. И, как отмечают в Банке России, по итогам 9 месяцев этого года они заработали для своих клиентов больше. Доход от инвестиций составил 5,5 процента годовых, в то время как у ПФР – 3,2 процента.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России, говорится на его сайте. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще чем раз в пять лет. А при досрочном переходе, то есть со следующего года, в котором написано заявление, человек может потерять и часть пенсионных накоплений, если результат инвестирования был отрицательным, то есть дал убыток. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Допдоговор на старость

Кстати, с негосударственным пенсионным фондом человек может заключить договор и на дополнительную пенсию. Для этого фонд откроет другой счет. Однако минус негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) – средства не застрахованы. Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения. Поэтому организацию надо выбирать очень тщательно.

Во-первых, стоит проверить имеет ли фонд лицензию Банка России. Сделать это можно на сайте cbr.ru. Во-вторых, обратить внимание давно ли существует, каково число клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные также имеются на сайте регулятора. Разумеется, чем крупнее фонд, тем лучше.

Надежности прибавит, если структура будет принадлежать банку или корпорации. Хороший признак, как отмечают в Банке России, если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Страховые взносы работодателя (6 процентов зарплаты до налогообложения) в рамках системы обязательного пенсионного страхования, а также дополнительные страховые взносына накопительную пенсиюзащищены государством. Если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, всю сумму сделанных взносов вернут на ваш индивидуальный пенсионный счет в ПФР.

Год рождения имеет значение

Чтобы говорить, какую пенсию получит наш читатель, надо знать год его рождения. Люди 1966 и старше года рождения, как правило, получают страховую пенсию, взносы на которую перечисляют нынешние работодатели, а также софинансирует бюджет. Россияне с 1967 года рождения и моложе будут уже получать средства из двух источников, включая индивидуальный счет накопительной части пенсии.

Для расчета страховой ее части ПФР ежегодно начисляет определенное количество баллов, которые зависят от суммы перечисленных работодателем или самим работником взносов. Если денег нет, то и год может быть не учтен в страховом стаже.

Но в любом случае, если вас размер своей будущей пенсии не устраивает, эксперты по финансовой грамотности советуют пользоваться и другими, в том числе инвестиционными, но не слишком рискованными инструментами. Например, открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), сдать квартиру, доставшуюся по наследству, и так далее.

Дарья Светланова

Фото из открытых источников