По 115-му федеральному закону

По данным Банка России, причины блокировки могут быть разными: это и проблемы, связанные с налогами, и попадание в базу дропов (дропперы, или дропы – это люди, которые выступают в роли посредников в нелегальных схемах, связанных с финансовыми операциями. – Прим. ред.), и подозрения банка по антиотмывочному закону, то есть закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно данному закону, который действует с 2001 года, банки обязаны отслеживать подозрительные операции клиентов и приостанавливать их или блокировать счет.

Под блокировку, например, можно попасть в ситуации, если вам на банковскую карту перечислили крупную сумму денег. А вы ее сразу решили отправить на другой счет. У финансовой организации это может вызвать вопросы, особенно если таких пополнений у вас было несколько раз в день.

Также вопросы могут возникать к операциям участников нелегальных онлайн-казино и лотерей. Банк также может запросить документы, если вы проводите операции с криптовалютой. Обе эти ситуации связаны с высоким риском мошенничества из-за особенностей расчетов.

В случае если транзакция признана подозрительной, банк запросит подтверждающие документы по операции и приостановит перевод. В течение определенного времени необходимо будет предоставить все запрошенные банком документы, а также ответить на все вопросы. Если проверка пройдет успешно, то банк должен снять ограничения. Если он отказывается это сделать, то можно обратиться в Межведомственную комиссию (МВК), в которую входят представители регулятора, Росфинмониторинга, а также других ведомств и общественных организаций. Сделать это можно через онлайн-приемную Банка России на официальном сайте cbr.ru.

По решению ФНС

Также банк может заблокировать карту по решению Федеральной налоговой службы (ФНС) России. Приостановка операций по счетам бывает, по данным налоговиков, в трех случаях. Во-первых, если не оплачен налог. Во-вторых, не представлена налоговая декларация. Ее должны сдавать организации.

И, в-третьих, когда налогоплательщик не идет на контакт: не отправляет электронную квитанцию, что требования налоговой инспекции получил. А это может быть запрос на предоставление документов, пояснений, уведомления о вызове в налоговый орган. Такая квитанция о приеме документов должна направляться в инспекцию в течение шести рабочих дней со дня их отправки налоговым органом. Он снимает блокировку со счета, когда все требования удовлетворены.

Кстати, в настоящее время на сайте ФНС России nalog.gov.ru действует специальный сервис «Оперативная помощь: разблокировка счета». Он позволяет направить электронное сообщение по актуализации данных о едином налоговом счете.

По подозрению в мошенничестве

Блокировать карту или счет могут по подозрению в мошенничестве. В июле прошлого года вступили в силу поправки в закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Они устанавливают правила для операторов, которые занимаются переводами с карт, электронных кошельков, СБП, валютными операциями. По этому документу банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа в том случае, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России.

Эта база называется «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». В нее попадает вся информация о переводах или попытках перевода, по которым клиенты банков заявили, что они не давали свое согласие на совершение такой транзакции. А с 1 сентября 2025 года в базу данных включаются также сведения о мошеннических операциях, которые связаны с внесением наличных на банковские счета через банкоматы.

Кроме того, в базу данных Банка России могут поступать сведения от МВД России. Это случаи, по которым идет расследование факта мошенничества после обращения пострадавшего. На основании таких сведений коммерческие банки обязаны приостановить использование платежной карты и онлайн-банка тому, кому пострадавший перевел свои деньги. А это, как правило, дроппер, то есть участник мошеннической схемы. Их аферисты нанимают, чтобы переводить украденные деньги. И пока данные о человеке или организации не будут исключены из этой базы, ни картой, ни онлайн-банком пользоваться будет нельзя. Блокируются, как правило, все имеющиеся счета.

Обращайтесь к регулятору

Попасть под этот закон могут даже законопослушные россияне. Например, вам на карту «упала» некая сумма. Потом позвонил неизвестный и, говоря, что ошибся номером, попросил вернуть деньги. Но не туда, откуда они пришли, а на счет или телефон якобы брату, сестре и так далее.

Вы переводите средства по указанным реквизитам. И… становитесь дроппером, так как деньги оказываются ворованные. И пришли они к вам от жертвы, которую жулики обманули. Их хозяин заявил в полицию, которая и ведет расследование. Логично, что ваши данные включают в базу мошеннических операций. А все финансовые учреждения при проведении платежей обязаны с ней сверяться. И если клиент в ней есть, то либо приостанавливать банковские операции, либо полностью блокировать счет и онлайн-банк.

Но что делать, если это произошло? Как отмечают в Банке России, если банк ограничил доступ к счету или карте, он обязан сообщить, на основании какого федерального закона и в соответствии с какой его нормой было принято такое решение. А также уточнить, что делать для восстановления обслуживания.

Если доступ к счету ограничен по федеральному закону № 161, то обжаловать решение можно двумя способами. Во-первых, обратиться с заявлением в любой из банков, где обслуживается человек. Во-вторых, направить заявление на официальном сайте регулятора cbr.ru, через интернет-приемную. В качестве темы обращения выбрать «Информационная безопасность» и соответствующий тип проблемы. В заявлении необходимо указать ФИО, данные паспорта, названия банков, от которых узнали о включении в базу данных, номера счетов и платежных карт и свой номер телефона. Банк России рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней.

Дарья Светланова

Фото из архива редакции