С 2019 года вносятся изменения в, пожалуй, самый спорный документ – ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). И коснутся изменения большинства нижегородцев, так как автомобили, а иногда и не по одному, имеются у каждой третьей семьи.
Количество ступеней растет
Сейчас Центробанк России готовит первый этап реформы. Так, утверждено указание о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО, а также порядок их применения страховщиками при определении страховой премии.
Как сообщается на сайте Банка России, указание вводит более гибкую систему коэффициента возраст–стаж (КВС) с более детальной градацией ступеней (58 вместо действующих четырех).
«По итогам проведенных актуарных расчетов для опытных водителей старшего возраста коэффициент возраст–стаж будет снижен, а для молодых и неопытных – повышен. Таким образом, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше – 0,93, что создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста. Это позволит сделать цену полиса более индивидуальной», – говорится на сайте регулятора.
Также в документе предусматривается, что коэффициент бонус-малус (КБМ) будет назначаться водителю раз в год – 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет.
– Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения коэффициента бонус-малус, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении, – отмечается в информации.
Новая система коэффициентов закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении. Все накопленные скидки будут сохраняться.
Расширение тарифного коридора
Кроме того, предусматривается расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа. Верхняя граница повышается на 20% для всех транспортных средств, кроме мотоциклов и мотороллеров (для них она снизится на 10,9%), а также легковых автомобилей юридических лиц (снижение на 5,7%). Например, для автомобилей категории B и BE юридических лиц минимальное значение составит 2058 рублей (сейчас 2573), а максимальное – 2911 рублей вместо 3087.
Для автомобилей этих же категорий физических лиц и индивидуальных предпринимателей минимальная ставка будет равна 2746 рублям (сейчас 3432), максимальная – 4942 рубля вместо 4118. Для автомобилей этих категорий, используемых в качестве такси, ставки будут составлять 4110 и 7399 рублей (сейчас – 5138 и 6166 соответственно).
– Предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальному тарифу для каждого водителя, поскольку для этого необходимо изменить закон, – считают в Центробанке. – Но тем не менее они создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой.
Завуалированное подорожание
Между тем в нижегородской общественной организации по защите прав потребителей Центр помощи автомобилистам считают, что расширение тарифного коридора фактически разрешает страховщикам брать с автомобилистов на 20% больше денег.
– Базовую ставку внутри тарифного коридора определяют страховые компании, и сейчас она практически у всех страховых компаний проходит по верхней границе, – отметили в общественной организации.
А поскольку верхняя граница базовой ставки поднялась, это означает, по мнению руководителя Центра помощи автомобилистам Сергея Кузина, что в 2019 году обязательное страхование автогражданской ответственности станет дороже на 20%.
– Более низкую базовую ставку предлагают обычно мелкие страховые компании, которые заключают договоры ОСАГО, собирают средства с автомобилистов и быстро уходят с рынка (становятся банкротами), фактически оставляя водителей без действующего полиса и без страховых выплат. Таким образом, у водителей есть очень сомнительный выбор: либо покупать полис ОСАГО с максимальной базовой ставкой у относительно надежных страховщиков, либо рисковать, страхуя автогражданскую ответственность дешевле в малоизвестных страховых компаниях, которые могут обанкротиться. Из-за действий Центробанка базовая ставка вырастет в 2019 году у всех страховых компаний, – уверен эксперт.
Поэтапная либерализация
По данным Агентства страховых новостей, корректировка тарифных ставок по обязательному страхованию автогражданской ответственности, включая расширение тарифного коридора по ОСАГО примерно на 20%, произошла из-за убытков, которые получили страховщики. Так, убыток по ОСАГО в 2017 году составил 15 млрд рублей.
Обусловлено это, как цитирует агентство представителя Центробанка, несколькими причинами. Первая – деятельность мошенников и злоупотребление правом. Вторая – слабость юридической работы самих страховых компаний, которые не всегда направляют в суды своих представителей. Третья причина – недостаточная оптимизация расходов страховщиков. Для выхода из кризиса страховых компаний и предложены ранее озвученные изменения.
Кстати, кроме первого этапа реформы планируется еще два. По информации все того же Агентства страховых новостей, второй этап реформы предполагает установление индивидуальных тарифов для каждого водителя.
– Многие сейчас покупают полисы ОСАГО у агентов. В связи с этим ЦБ считает нужным создать реестр таких агентов, разработать стандарты их деятельности и проводить обучение. Страховые компании на своих сайтах должны будут разместить калькуляторы с примером расчета тарифа по аналогии с банковскими депозитами, – цитирует агентство заместителя председателя ЦБ Владимира Чистюхина.
По его словам, только после того, как эти два этапа будут успешно завершены, можно будет переходить к полной либерализации ценообразования по ОСАГО. В результате, как считает представитель ЦБ, автовладелец должен получить ту цену полиса, которую он заслуживает.
Дарья Светланова
Фото из интернета