Правила накопления

Основой накопления является грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Для этого надо оценить, сколько денег вам нужно накопить и как много времени вы готовы на это потратить. После этого станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно.

Многие думают, что от небольшой зарплаты нельзя отложить. Вот если бы денег было больше, тогда… Однако это не так. Неважно, какой доход вы получаете – главное, что вы хотите иметь и на какие жертвы для этого готовы идти. Люди с доходами как в 15 тысяч рублей в месяц, так и в 50 тысяч находятся в одинаковом положении. Просто, получая больше, человек начинает больше тратить. Поэтому, чтобы копить, надо понять, от какой ежемесячной суммы вы готовы отказаться.

Если доходы позволяют откладывать деньги, ни в чем себя не ущемляя, это хорошо. Но если это не ваш случай, тогда алгоритм следующий. Заведите дневник и записывайте все доходы и расходы. Помощником в этом для вас могут быть различные мобильные приложения. Они систематизируют ваш список трат.

Оптимизировать бюджет можно, отказавшись от вредных привычек или спонтанных трат, то есть хотелок. Перед тем как пойти в магазин, запишите, что вам необходимо, и не покупайте больше того, что имеется в списке.

Сэкономить вам поможет банковская карта с кэшбэком, которая позволит вернуть часть денег, которые потратили при оплате покупки. Имеет смысл отслеживать скидки и акции в магазинах. Часть средств можно вернуть, если, к примеру, пользоваться налоговыми вычетами, если вы потратились на лечение или образование для себя или детей. Конечно, для этого придется потратить время и собрать документы в налоговую инспекцию, но это того стоит.

Психологические риски

Но, затягивая пояс, не стоит усердствовать. Финансисты в данном случае проводят аналогию с диетой: если морить себя голодом, можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт. Также и с деньгами.

– Если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу, – отмечают специалисты. – Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30 процентов вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь – рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.

И не отказывайте себе в том, чтобы устраивать себе праздники, разумеется, с учетом того бюджета, который имеется.

Что учитывать?

Инфляцию – она постепенно обесценивает ваши накопления. По этой причине стоит хранить деньги не под подушкой, а в надежном банке. Процент по вкладу, как правило, немного больше инфляции.

Кроме того, всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации минфина.

Надо учитывать и риск, что какое-то время может получиться и вы не сможете откладывать ту сумму, которую планировали. Тогда мечты приходиться корректировать. Например, обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.

Финансовые инструменты

Есть и много финансовых инструментов, которые помогают приблизиться к вашей мечте. Например, паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Они позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими профессионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус индивидуального инвестиционного счета – возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. Также это неплохой способ уберечь деньги от соблазнов.

Более рисковыми инструментами являются инвестиции в ценные бумаги и договор накопительного страхования жизни. Инвестировать в ценные бумаги, специалисты советуют с наиболее безопасных инструментов. К примеру, с облигаций минфина или акций крупных стабильных компаний. Покупая акции компании, вы покупаете долю в ней, пусть даже очень маленькую. Получать доход можно от купли-продажи акций или от дивидендов – части прибыли компании по итогам определенного периода.

Но, как предупреждают специалисты, инвестирование – это не игра, а работа. Придется пройти обучение, погрузиться в тему, по утрам изучать статистику и биржевые сводки, в течение дня следить за графиками.

Договор накопительного страхования жизни – популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни – возможность получить налоговый вычет.

Наиболее безопасный и надежный способ сберечь деньги – банковский вклад. Открыть его может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет. Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада. Копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, позволит пополняемый вклад.

Однако надо следить за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус – проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию полностью.

Дарья Светланова

Фото из интернета