Не прошел по «базе»
Проверка клиентов, по словам специалистов, проходит в несколько этапов. Первый – оценка кредитной истории с точки зрения долговой нагрузки. Сотрудники банков смотрят базу судебных приставов, налоговых органов, проверяют есть ли штрафы и каковы налоговые платежи.
– 70–80 процентов людей отсекается по причине долговой нагрузки, – сообщил заместитель генерального директора «Национальной фабрики ипотеки» Игорь Жигунов. – Причем человек уже не помнит, как два-три года назад поручился за друга или брата, а это тоже долговая нагрузка. И сейчас для людей это бич.
Большим минусом для некоторых банков является обстоятельство, если нет кредитной истории, то есть в долг вы у банков никогда не брали.
– Значит, у вас нет культуры пользования кредитом, – объясняет Игорь Жигунов. – Если человек пришел за маленьким кредитом – его одобрят. А если нет кредитной истории, а он пришел и просит пять миллионов на развитие бизнеса – ему скажут: «Возьмите маленькую сумму в долг, посмотрим, как вы понимаете природу кредитных обязательств. Потом придете за большой».
По его словам, бывают отказы по техническим причинам. Например, человек штраф погасил, а в госорганах его фамилия в базе еще «висит». Бывает и такое, что вполне благонадежного клиента путают с должником-однофамильцем.
Случается, что человек сам себе вредит, обращаясь сразу в несколько банков. Три-четыре запроса в месяц в Бюро кредитных историй – это заведомый отказ в выдаче кредита.
– Такие технические вещи, которые не влияют на платежеспособность клиента, отсекают львиную долю адекватных людей, – заметил Игорь Жигунов.
Если есть просрочки
Сейчас в Бюро кредитных историй стекается информация о просрочке по оплате за жилищно-коммунальные услуги. И если она имеется, то человек получает отказ. Такой же результат будет, если муж пытается взять кредит, а просроченная задолженность существует у жены.
– По фамилии мужа у нее может быть все чисто. Но банки проверяют кредитную историю как по новой, так и по старой фамилии. А поскольку супруги взаимосвязаны, отказ дают и супругу. Просрочка, которая невозможна к списанию или истек срок исковой давности, приводит к пожизненному отказу, – говорит эксперт.
Бывает, что человек банально забыл закрыть счет, рассчитавшись по кредиту.
– Потребительский кредит он выплатил, а счет не закрыл. А открытый счет нужно обслуживать. В этом случае у клиента автоматом идет просроченная задолженность, – заметил специалист.
Он отметил, что отказать могут даже, если долг имеется по SMS-информированию. К примеру, человек перестал пользоваться счетом, а услугу не отключил, вот долг и копится. А он также отражается в кредитной истории.
Оценка платежеспособности
Отказать могут и на этапе оценки платежеспособности. Большинство банков просят предоставить справку о зарплате – 2 НДФЛ. Но у самозанятых ее, как правило, нет, а немалая часть предпринимателей работают, показывая минимальный уровень дохода. Соответственно кредит он получить, возможно, и сможет, но совсем под другой процент, чем хотелось бы.
Может не устроить банк, как заполнена документация. А поскольку большинство крупных кредиторов сейчас сокращают свои офисы, документы оценивает программа. А она может быть настроена вовсе не под вас.
Много ипотечных кредитов выдаются под залог. Его оценка – это третий этап работы банка с заемщиком. По словам эксперта, некоторые банки не хотят связываться с квартирой на первом этаже дома или где есть перепланировка. Кому-то важно, чтобы там был ремонт.
– Пришел, например, заемщик, принес документы, что он генеральный директор крупной компании, а когда стали смотреть квартиру, которую он дает в залог, там полная разруха, – рассказал эксперт. – Возникает большой вопрос: а директор ли он компании? Конечно, кредит он получит, но уже под больший процент.
Также, если человек работает с профессиональным риелтором, его шансы пройти последний этап очень высоки. Как правило, те, кто занимается недвижимостью, знают требования банков и советуют пойти туда, где кредит дадут.
Требования становятся жестче
В последнее время ужесточились требования Центробанка к банкам, которые выдают займы тем, у кого и так есть кредиты. С 1 октября вступили в силу новые правила обслуживания физических лиц финансовыми организациями. Они обязаны при выдаче кредита от 10 тысяч рублей рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого клиента.
И чем выше полная стоимость кредита и показатель долговой нагрузки клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. Таким образом, связываясь с проблемным заемщиком, банк рискует снизить показатель собственного капитала до опасного уровня и лишиться лицензии. Причем ПДН должны считать и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче ипотечного займа.
– Указанная норма не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику, – говорится на сайте регулятора. – Таким образом, вне закона оказывается деятельность по выдаче ипотечных займов нелегальными кредиторами.
Не имеют права микрофинансовые организации выдавать кредит под залог даже не единственного жилья. Эта норма не затрагивает МФО с госучастием, которые выдают займы на предпринимательские цели представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям (ИП).
– Введение такого запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО, – отмечают в Центробанке России.
Кто кредитуется в потребительских кооперативах и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах, должен иметь в виду, что ставка по ипотеке и займам, не связанным с предпринимательством, не должна превышать 17 процентов годовых.
Дарья Светланова
Фото из интернета
