Внимание к договору
Конкуренция среди банков очень высока, поэтому и программ кредитования становится все больше. Запутаться в них легко: кто-то предлагает низкие проценты, другие – больше сумму, третьи – досрочное погашение. Что выбрать?
Если это потребительский кредит, то, как отмечают специалисты, у банков есть стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит. Их всегда можно найти на сайте банка или в его офисе. Но в каждом кредитном договоре есть набор индивидуальных условий, которые и определяют стоимость кредита, сроки и сумму ежемесячных выплат, включая проценты.
Как правило, обязательных индивидуальных пунктов 16 – это сумма, срок действия, ставка, порядок погашения кредита, возможность передачи долга коллекторам, если вдруг вы не сумеете погасить кредит, и другие. Причем заемщик может «побороться» за лучшие условия, согласовав их с банком.
По данным портала «Финансовая культура» (fincult.info), созданного сотрудниками Центробанка, при заключении договора надо внимательно проверить график платежей: количество, размер и периодичность. Все это вам банк обязан рассчитать. Не забудьте про штрафы и пени, их могут взять, если просрочите платеж. Стоит заранее уточнить, какими они будут.
Необходимо проверить, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или можно от них отказаться.
Также заемщик может не давать разрешения на использование своих персональных данных и передачу долга на взыскание коллекторам. Но тогда и банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора. Кроме того, по закону можно выплатить кредит раньше, если за 30 дней предупредить кредитора о своем решении. Однако банк может дать по договору и более короткий срок для уведомления.
В чем подвох?
Как отмечают юристы, часто при досрочной выплате кредита банк не пересчитывает проценты, если это не предусмотрено условиями договора. А значит, и расторгать его не имеет смысла, клиенту это просто невыгодно.
– Составляя график платежей к договору, банк исходит из того, что изначально клиент должен погашать в основном проценты по кредиту и только небольшую сумму основного долга. Пропорция примерно 70 на 30, – говорят юристы.
Так, если взять 100 тысяч рублей, например, под 20 процентов годовых, то через год придется заплатить 120 тысяч рублей. А если договор будет на три года, то количество платежей возрастет, а сумма выплачиваемых процентов увеличится. Поэтому юристы советуют брать кредит на более короткий срок (год-полтора), чтобы много не переплачивать.
И еще один нюанс. Юристы предупреждают, что страховку, навязанную при оформлении договора кредитования, вычтут из суммы кредита. Например, если в банке брали 100 тысяч рублей, из них 20 тысяч рублей составляла страховка, то вам перечислят всего 80 тысяч.
Но хорошая новость в том, что страховку, по их словам, можно вернуть. Но только если в течение 5 дней после подписания договора обратиться в страховую компанию с заявлением. К нему надо будет приложить копию страхового полиса, копию квитанции об оплате страховой премии, копию паспорта, банковские реквизиты для перечисления и возврата вам страховой премии.
А если страховая компания находится в другом городе, заявление о расторжении договора страхования со всеми необходимыми сканированными документами сначала можно отправить по электронной почте. Затем документы продублировать почтой России, отослав ценным письмом с описью и почтовым уведомлением.
Но перед этим юристы советуют внимательно перечитать кредитный и договор страхования. Изначально в договорах может быть предусмотрено, что условия кредитования при расторжении страхового договора изменятся, а ставка по кредиту вырастет.
Главное – не торопиться
И банкиры, и юристы в один голос советуют: главное при подписании договора – не торопиться. По закону над предложением банка можно подумать в течение 5 дней. При этом банк за это время не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вот вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать лучшее.
При этом, чтобы не попасть в кабалу, стоит посмотреть, есть ли у финансового учреждения, где вы хотите взять кредит, лицензия Центробанка России. Например, полная стоимость кредита на приобретение автомобиля с пробегом свыше 1000 км, по расчетам Центробанка России, не может быть больше 26,2 процента. Полная стоимость кредита на новый автомобиль не должна превышать 18,5 процента. Но это касается только кредитных организаций, которые имеют лицензию контролирующего органа. Если лицензии нет, то на беспредел с поборами придется жаловаться только в полицию, или отстаивать свои права в суде.
– Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора, – говорится на портале «Финансовая культура». – Если на выплаты по кредиту или кредитам уйдет около половины вашего годового дохода, то у вас есть риск не справиться с погашением долга. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, например оплату обучения детей, иные платежи или снижение дохода.
Кроме того, по мнению специалистов, в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые заемщик не давал согласие, а также те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.
Подготовила Дарья Светланова
В материале использован материал
юридической социальной сети 9111.ru
Фото из интернета
